Aici găsești articole despre educație financiară, dezvoltare personală și recenzii cărți. Citește ce ți se potrivește și revino pentru noi inspirații!
Alinierea financiară în cuplu
Din momentul în care formăm un cuplu, se produce o aliniere la nivelul inimilor noastre. Pe măsură ce înaintăm în relația de cuplu ne cizelăm reciproc și ne aliniem și pe celelalte planuri mai mult sau mai puțin. Dar cât de mult ne aliniem și din punct de vedere financiar? Cum stăm la acest capitol? Și ce este, de fapt, alinierea financiară în cuplu? Cum știm cât de aliniați suntem în cuplu? Cum poate fi realizată alinierea financiară în cuplu? Ce este alinierea financiară în cuplu? Alinierea financiară în cuplu este simbioza relației la nivel financiar între cei doi parteneri de viață. Mai simplu spus, este potrivirea perspectivelor partenerilor cu privire la bani și gestionarea acestora în cuplu. Fiecare dintre parteneri poate avea o perspectivă, fiecare are impregnat tipare, credințe și convinegerile legate de bani, de când era copil, de la părinți, rude, prieteni, școală, media. Și atunci cu cât e mai mare diferența de perspective, cu atât alinerea financiară necesită mai multă conștientizare, deschidere, onestitate și comunicare. Și nu e nimic rău sau greșit în a avea perspective diferite. Important e să se conștientizeze acest lucru și să-și dorească partenerii să ajungă la un compromis, să ajungă la o soluție care să se potrivească amândurora. Aici vreau să punctez ceva important! Relația de cuplu e cea mai vindecătoare relație pentru noi, pentru că partenerul nostru ne oglindește ceea ce avem de vindecat la noi, la copilul nostru interior. Aceasta ne oferă un spațiu de șlefuire continuă a ego-ului nostru (atâta cât putem), de modelare a personalității noastre. Și atunci, faptul că avem păreri diferite față de gestionarea banilor și ne putem da seama care sunt credințele și tiparele noastre legate de bani, că partenerul ne apasă „butoanele”, exact acolo unde ne „doare”, ne crează posibilitatea de a vindeca și schimba ceva la noi (dacă alegem să vedem asta). Consider vitală discuția despre bani între parteneri chiar de când formează un cuplu. Pentru că cu cât mai devreme există claritate și concordanță în această zonă, cu atât va fi mai fluidă relația la nivel financiar dintre cei și nu doar. De ce? Pentru că, așa cum menționam la începutul articolului, trăim pe mai multe planuri existențiale: material (fizic), mental, emoțional și spiritual. Iar lumea banilor, se regăsește în toate cele 4 planuri. Așadar, alinierea financiară va contribui la crearea, menținerea unui echilibru pe cele 4 planuri, la armonizarea și întărirea relației de cuplu. Din culise… Pot să împărtășesc chiar din experința mea de viață de cuplu. În momentul în care am decis cu soțul meu să stăm împreună, printre primele subiecte abordate a fost cea legată de bani. Întrebarea a fost următoarea: „Și cu banii cum facem?”. Nu a fost o discuție simplă, chiar destul de provocatoare aș spune, deoarece a fost nevoie să ne aliniem cumva perspectivele noastre și să ajungem la un compromis. Sunt recunoscătoare pentru acea primă discuție legată de bani, pentru că anume ea a pus bazele unui sistem de management financiar în familia noastră și a fost despre „Împreună”. Cum știm cât de aliniați suntem în cuplu? Cât de mult suntem pe aceeași lungime de undă cu partenerul nostru de viață, când vine vorba de bani? Cum știm cât de aliniați financiar suntem? Cu siguranță tu știi răspunsul, dacă îți dai voie să fii sincer cu tine însuți și să vezi așa cum stau lucrurile, chiar dacă poate îți place mai puțin sau doare. Iată niște întrebări care să te ajute să evaluezi cum stai la capitolul de aliniere financiară în cuplu: Cât de des discutați cu partenerul tău de viață despre bani și situația voastră financiară? Cât de mult planificați împreună viitorul vostru financiar? Luați împreună decizii financiare? Aveți un buget lunar pentru a vă gestiona cheltuielile? Cum v-ați împărțit responsabilitățile financiare în casa voastră? Ai avut situații în care ai făcut anumite cheltuieli și le-ai ascuns partenerului? Ce părere aveți despre modul în care să cheltuiți banii? Care ar fi gradul vostru de încredere reciprocă atunci când vine vorba de bani? Cred că răspunsurile la aceste întrebări te pot ajuta să conștientizezi o imagine de ansamblu! Cum poate fi realizată alinierea financiară în cuplu? Realizarea alinierii financiare în cuplu necesită 3 ingrediente de bază: autocunoașterea financiară, comunicarea deschisă și conștientă între parteneri și planificarea financiară. Autocunoașterea financiară Autocunoașterea financiară ne ajută să conștientizăm cine și cum suntem pe plan financiar. Ne ajută să ne înțelegem emoțiile și fricile legate de bani, ce simțim și de ce reacționăm cum reacționăm când vine vorba de bani, de cheltuirea, economisirea sau investirea lor. Ne ajută să ne înțelegem pe noi înșine, să înțelegem comportamentul nostru și tiparele noastre financiare, mai întâi, ca apoi să-l puteam înțelege mai bine și pe partenerul nostru de viață. Doar fiind conștienți de noi putem să ștergem filtrele prin care ne vedem partenerul de viață la capitolul legat de bani și nu doar. Putem să manifestăm empatie, compasiune și să fim deschiși să găsim o cale de mijoc. Comunicarea deschisă și conștientă Comunicarea deschisă și conștientă este cheia care poate deschide orice poartă închisă. Așadar, e foarte importantă comunicarea în orice aspect al vieții noastre, chiar și cel legat de bani. Cum ar fi și ce ar aduce în viața ta de cuplu o discuție cu privire la bani și administrarea lor împreună, conștientizând propriile convingeri, frici, experiențe financiare care te-au afectat în copilărie sau chiar și mai târziu și le-ai împărtăși cu jumătatea ta? Cum ar fi să manifești interes (punând întrebări deschise) față de ceea ce a trăit, a văzut, a auzit, la rândul său, partenerul tău de viață în copilărie sau ce gândește despre bani, ce toleranță la risc are? Și asta pentru ca să-i poți înțelege comportamentul și deciziile financiare și a găsi soluții care să vă ajute pe amândoi în gestionarea banilor, dar și armonizarea vieții de familie. Planificarea financiară Planificarea financiară este acel ingredient care ne poate ajuta la modul cel mai practic și concret când ne dorim alinierea financiară în cuplu. În momentul
Cele 6 pușculițe financiare
„Obiceiul de a gestiona banii este mai important decât suma.” spune T. H. Eker, care propune un sistem de 6 pușculițe financiare cu ajutorul cărora să ne administrăm banii, pe care l-am descoperit în cartea sa „Secretele minții de milionar”. Când am aflat de acest model aveam deja creat de mulți ani propriul sistem de gestionare financiară după aceleași principii. Eram curioasă să văd dacă se încadrează procentual ceea ce aveam noi reflectat în bugetul familiei noastre cu cele 6 pușculițe financiare, pe care o să-ți le prezint mai jos. Pentru familia noastră a fost o validare a ceea ce creasem în materie de gestionare a finanțelor personale. Cât și o posibilitate de a revizui unele categorii de buget în sensul creșterii sau reducerii acestora. Ce sunt aceste pușculițe financiare și cu ce ne ajută? Aceste pușculițe financiare sunt niște plicuri, conturi bancare sau pot fi conturi virtuale create de tine într-un excel sau cum îți este comod ție, în care lunar îți împarți banii, respectând niște limite procentuale. Practic ele te ajută să îți împarți procentual veniturile tale după destinație și scop. Și au menirea să-ți arate clar unde și spre ce îți direcționezi banii. Care sunt cele 6 pușculițe financiare? Și ca să fie mai clar ce reprezintă acest sistem cu pușculițe, hai să vedem concret care sunt acestea și care e procentul de alocare a veniturilor: 10% – Pușculița pentru Independență Financiară 10% – Pușculița pentru Economii și Cheltuieli pe termen lung 10% – Pușculița pentru Educație 50% – Pușculița pentru Cheltuieli uzuale/Necesități 10% – Pușculița pentru Divertisment 10% – Pușculița pentru Donații Pușculița pentru Independență Financiară În pușculița pentru Independență Financiară aloci 10% din veniturile tale pentru a-ți asigura viitorul financiar, pensionarea. Mai exact, acești bani vor fi folosiți doar pentru a face investiții și a crea surse de venit pasiv. Pușculița pentru Economii și Cheltuieli pe termen lung Banii pentru Economii și Cheltuieli pe termen Lung, cei 10%, vor fi folosiți pentru planurile tale de renovare a locuinței, evenimente importante din viața ta, vise. Acestea sunt doar niște exemple, depinde de stilul tău de viață, de obiectivele tale pe termen lung și de ceea ce este important pentru tine. Pușculița pentru Educație Pușculița pentru Educație este vitală, din punctul meu de vedere, așa cum fără educație nu avem cum să ne dezvoltăm, să fim mai mult, să avem o viață mai bună. Plus că e cea mai profitabilă investiție pe care o poți face vreodată. În acestă pușculiță pui 10% la sută din veniturile tale pentru a cumpăra cărți, cursuri, seminarii, meditații, ședințe de consultanță & coaching, mentorat, terapie. Orice formă de educație care te poate ajuta să te dezvolți în direcția în care ai nevoie sau îți dorești. Pușculița pentru Cheltuieli uzuale/Necesități 50% din veniturile tale vor merge pentru a fi acoperite necesitățile tale zilnice, cum ar fi: mâncare, casă, facturi, trasnport, medicamente, igienă, haine și îmbrăcăminte… Pușculița pentru Divertisment Unul dintre secretele gestionării banilor este echilibrul. Astfel, pușculița pentru Divertisment are menirea de a te răsfăța. Cei 10% trebuie să fie bani care să fie folosiți pentru a te simți răsfățat, recompensat pentru eforturile care le depui. Tu știi mai bine care sunt modalitățile în care o poți face. Altfel, atunci când câștigi, economisești, aduni și te zgârcești sau nu știi să cheltui pentru ca să te bucuri și să-ți creezi momente de relaxare, distracție – ajungi la frustrare. Însă, nu e cazul celor care cheltuie pe distracții mai mult decât își permit sau nu au nici un control în acest sens. Pușculița pentru Donații Unul din secretele vieții este să dăruiești din ceea ce ai, la propriu și figurat. Ca să primești trebuie să și dăruiești. Tocmai de aceea este pușculița cu alocare de 10% din venituri direcționați spre Donații. Dăruiește conștient și cu bucurie, nu din obligație! Concluzii și recomandări Dacă ești la început de drum în ale managementului banilor, ești la etapa în care vrei să-ți faci bugetul personal, acest sistem cu pușculițe te poate ajuta să ai mai multă claritate în stabilirea limitelor de buget pentru categoriile tale de cheltuieli. Dacă duci deja evidența banilor tăi și ai deja un buget, aceste 6 pușculițe financiare îți dă o posibilitate de evaluare a punctului în care te afli și de identificare a zonelor unde ai putea face modificări, ajustări. Ce țin să menționez neapărat: alocările procentuale sunt doar niște repere care să te ghideze. Și nu e nimic greșit să ai devieri de la acest sistem. Important, sistemul tău de management al banilor să fie în concordanță cu valorile tale, cu situația ta, stilul tău de viață și obiectivele tale pe termen lung, mediu, scurt. De exemplu, poate cineva își dorește să devină independent financiar înainte de vârsta de pensionare. Atunci evident că în pușculița pentru Independență Financiară va trebui să crească treptat procentul de alocare. Sau poate să scadă suma de bani alocată pentru pușculița pentru Cheltuieli uzuale/Necesități. Situația financiară și viața fiecăruia e individuală, așa că te încurajez să adaptezi aceste 6 pușculițe financiare după nevoile, preferințele și valorile tale. Iar dacă ți-a plăcut acest concept de pușculițe financiare, împărtășește-l și cu prietenii tăi. Mult spor în gestionarea banilor tăi, Stela Un Ebook în dar pentru tine! 20 de măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci una dintre cele mai mari griji ale oamenilor – cea legată de bani. Descarcă gratuit!
Cum să faci economii în mod disciplinat
A face economii e un obicei necesar în viața noastră financiară. Odată creat e un mecanism care ne ajută să ne realizăm obiectivele financiare, să ne îndeplinim vise și să ajungem să avem un stil de viață așa cum ne dorim. Dar ne învață și să fim răbdători. Consider că pentru a economisi e nevoie să ținem cont de niște aspecte importante, care personal mă ghidează și pe care vreau să le împart cu tine. De ce e nevoie pentru ca să facem economii în mod responsabil și disciplinat? #Să conștientizăm importanța economisirii în viața noastră. Dacă cheltui toți banii pe care îi câștigi, nu ai cum să-ți asiguri un viitor financiar echilibrat. #Să identificăm motivația interioară pentru a economisi mai mult și în mod disciplinat. Care ar fi de ce-ul nostru în materie de economisire? #Să ne cunoaștem clar dorințele și nevoile noastre. Să nu ținem pasul cu vecinul. Să nu ne comparăm viața cu ceea ce vedem în mass-media, în social media, în publicitate, pentru că altfel nu vom fi imuni la nevoile și dorințele create artificial pe aceste căi. #Să avem stabilite obiective financiare, pentru ca să cunoaștem: De ce și pentru ce anume vrem să economisim? Cât e nevoie, cât vreau, cât pot la moment să economisesc ca să-mi ating obiectivele propuse? #Să ducem evidența cheltuielilor și să avem un buget, care să ne ghideze. Astfel încât, să avem mai multă claritate în finanțele personale și să cunoaștem exact rata noastră de economisire. Să putem găsi soluții de optimizare și de economisire. #Să fim hotărâți și perseverenți, să ne creem un obicei de economisire, de pe urma căruia vom avea doar de câștigat. Să luăm decizia ca de azi să economisim, pentru a ne bucura de beneficiile multiple care ni le poate aduce în viitor. Să ne plătim pe noi înșine. Adică minim 10% din tot ceea ce câștigăm să o păstrăm pentru noi pentru totdeauna. #Să ne asumăm și să acceptăm stilul de viață oferit de câștigurile noastre minus cei 10 la sută, care îi punem deoparte pentru noi. Asta nu înseamnă să nu ne dorim un standard de viață mai înalt. Pur și simplu să fim recunoscători pentru ceea ce avem la moment și să acționăm, să creștem veniturile noastre pentru a putea crește și nivelul de viață la care visăm. Bine și cum putem să ne punem la punct un proces de economisire? Ce metode putem folosi ca să economisim mai mult și în mod disciplinat? Metode care ne pot ajuta să facem economii în mod disciplinat Sunt mai multe metode care ne pot ajuta să facem economii cu consecvență și disciplină. În funcție de situația noastră individuală, de tiparul nostru financiar, de obiectivele noastre, putem aplica metode care ni se potrivesc cel mai bine. În continuare vreau să-ți prezint câteva metode mai relevante, care sunt mai la îndemână și care chiar funcționează. 1. Plata programată Este un serviciu bancar care îți permite efectuarea automată de transferuri la date fixe și valori stabilite de tine în prealabil. În funcție de banca unde ai deschise conturile tale, serviciul poate fi gratuit sau să aibă un comision fix per transfer. Acest serviciu este foarte ușor de folosit și comod, în special, în cazul în care vrei să pui deoparte cei 10 la sută sau cât vrei tu să te plătești pe tine însuți. Practic, banca transferă în numele tău suma de bani pe care vrei să o economisești constant lună de lună, la data stabilită de tine, din contul tău curent în alt cont de economii, de exemplu, care îl indici în ordinul de plată programată. Astfel, pui pe pilot automat procesul tău de economisire, în mod disciplinat fără pierdere de timp și energie. Plata programată o poți folosi desigur și pentru diverse alte scopuri personale de economisire, unde crezi că ai nevoie de mai multă disciplină și accesibilitate. 2. Asigurarea de viață Pe lângă funcția de bază de protecție financiară, asigurarea de viață reprezintă și o alternativă de economisire pe termen lung. Mai ales, când e vorba de perioada de pensionare, la care e bine să te gândești de când ești tânăr și pentru care e necesar să-ți asiguri surse financiare. Astfel, în cazul unei asigurări de viață cu componentă de economisire, lunar/trimestrial/anual plătești o primă de asigurare, iar la expirarea termenului de asigurare beneficiezi de suma asigurată garantată, dar și de participare la profit câștigat din sumele investite de compania de asigurare. Încheierea unei asigurări de viață te ajută să fii și mai disciplinat. Pentru că odată încheiat contractul de asigurare, îți asumi să plătești o primă de asigurare cu regularitate. Altfel, pierzi suma asigurată de la final, mai bine zis, banii care i-ai plătit suplimentar pentru riscul de viață acoperit de compania de asigurări. Aici aș vrea să-ți fac o recomandare. Dacă privești asigurările de viață ca o metodă de economisire, te îndemn să le studiezi mai întâi și să le înțelegi tipologia, funcționalitatea, condițiile. În așa fel încât, să fii conștient de gradul de pliere al asigurărilor de viață cu necesitățile tale și situația ta concretă și să vezi dacă sunt în concordanță cu așteptările tale de orice natură. 3. Planul de economisire Este o metodă care te poate ajuta să faci economii într-o manieră responsabilă. O poți aplica fie elaborând un plan de economisire pe o foaie de hârtie, într-un fișier de excel, fie prin intermediul unui plan de economisire oferit de bănci sau un plan de economisire cu protecție financiară oferit de companiile de asigurări. Pentru început stabilește obiectivul tău și motivația ta, perioada de economisire și suma depunerilor lunare. Poți să abordezi lucrurile începând și de la o sumă de bani pe care vrei să o acumulezi. După care să determini suma de bani pe care trebuie să o economisești lunar și perioada necesară de economisire. De aici încolo, graficul tău de economisire e conturat, rămâne doar să-l pui în practică. 4. Borcănașul cu mărunțiș Ideea cu borcănașul e foarte simplă și implică economisirea de bani cash.
Cum analizezi produsele de economisire oferite de bănci- Partea a II-a
Așa cum ți-am promis, am revenit cu Partea a II-a la acest subiect. În Partea I am vorbit despre tipurile de produse de economisire oferite de bănci, avantajele/dezavantajele acestora și în ce situații concrete sunt mai potrivite. În acest articol, vei găsi informații cu privire la: condițiile de economisire; costurile aferente; alegerea băncii la care să depunem economiile; plafonul de acoperire asigurat de FGDB; impozitul pe dobândă. Deci, hai să trecem propriu-zis la subiect, pe puncte, așa cum am enumerat mai sus! 🙂 Condițiile produselor de economisire Din moment ce ai identificat nevoia ta de economisire și tipurile de produse de economisire care ți se potrivesc, e timpul să analizezi mai detaliat condițiile. Și anume: Valuta În ce valută vrei să economisești? În funcție de răspuns vei putea merge mai departe pe celelalte aspecte, care vor fi descrise în continuare. În cazul în care te interesează să economisești în dolari, e bine să știi că în România nu toate băncile oferă, de exemplu, conturi de economii în dolari. Suma minimă de deschidere Pentru a deschide un cont de economii sau un depozit la termen, e nevoie de o sumă minimă de deschidere obligatorie. Spre deosebire, de planurile de economisire și depozitele la termen, la conturile de economii vei găsi oferte și cu sumă minimă 0. Perioada Pentru conturile de economii perioada e nedeterminată, cu excepția, conturilor de economii pentru copii, la care termenul e până la împlinirea vârstei de 18 ani a copilului. Pentru planurile de economisire, de regulă, 12 luni, iar pentru depozitele la termen alegerea e foarte mare de la 1 lună până la 36 luni. Rata dobânzii Nivelul ratei dobânzii trebuie raportat la rata inflației, ca să ai o imagine mai clară a ofertelor pe care le studiezi. Pe piața bancară vei putea găsi oferte care au nivelul ratei dobânzii și în funcție de anumite intervale de referință, care se aplică la suma depozitului. Pe lângă aceasta, e bine să iei în considerație, dacă rata dobânzii la produsul de economisire X este fixă sau variabilă, cu sau fără capitalizare. De regulă, conturile de economii au dobândă variabilă (care se modifică pe parcursul perioadei de deținere), iar depozitele la termen- fixă. Cât privește capitalizarea, care ar fi dobânda la dobândă sau dobânda compusă, o vei întâlni la conturile de economii, iar la depozitele la termen mai puțin. Și aici, mă refer la capitalizarea lunară. De exemplu, ai deschis un depozit la termen de 6 luni și în prima lună primești în cont dobânda. Aceasta se cumulează cu suma depozitului. Iar luna viitoare se aplică rata dobânzii, nu la suma cu care ai deschis depozitul inițial, ci la soldul depozitului care acum însumează suma depozitului și suma dobânzii de luna trecută. Și tot așa lună de lună… Pentru sumele mai consistente de bani și perioade mai lungi diferența e semnificativă la depozitele cu capitalizare lunară față de cele cu o capitalizare anuală sau semestrială. Costurile aferente produselor de economisire Atunci când analizăm niște produse de economisire, suntem tentați să ne focusăm atenția pe rata dobânzii oferită de bancă. Dar pe lângă aceasta, la fel de important e să luăm în calcul toate comisioanele aferente produsului ales. În continuare, îți prezint o listă de întrebări legate de costurile unui cont de economii/depozit, răspunsurile cărora te pot ajuta să faci alegerea corectă: Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului de economii/depozit, dar și a contului curent de care este legat? Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului? Există alte costuri care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit/cont de economii? De exemplu, un comision de retragere de numerar, comision plată interbancară/intrabancară? Există costuri de completare a produsului de economisire ales, comision depuneri numerar sau comision încasare interbancară/intrabancară? Probabil, că unele costurile vor depinde dacă ai și alte produse sau servicii la banca la care ai decis să deschizi un produs de economisire. Cum să alegi banca la care să depui economiile tale? Când e vorba de ales banca la care să-ți pastrezi economiile, pe lângă ofertă și costuri, relația de colaborare pe care poate deja o ai, te gândești și la: siguranță; calitatea serviciilor și produselor bancare; accesibilitate; calitatea deservirii. Și aici, o să mă opresc la siguranță. De menționat, că banii fiecărui deponent la bancă sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Conform legii, în cazul în care banca nu mai poate rambursa banii deponenților, FGDB plătește o compensație care poate fi de maximum 100.000 Euro/persoană/bancă. De asemenea, e bine să analizezi banca la care vrei să ții economiile tale. Acccesează site-uri de specialitate sau site-ul Băncii Naționale a României. Analizează rapoartele financiare, rapoartele anuale ale băncii care sunt publicate pe site-urile acesteia. Astfel, poți afla: Cine sunt acționarii majoritari ai băncii? Unde se situează în clasamentul băncilor din România, după active sau profit? Cum sunt indicatorii de profitabilitate (ROE, ROA) și cum au evoluat în ultimii ani? Care este performanța indicatorilor de prudență bancară din ultimii ani? (Rata de adecvare a capitalului, rata creditelor neperformante, acoperirea necesarului de lichiditate, credite acordate/depozite atrase) Cu siguranță, dacă ai răspuns la aceste întrebări îți vei cunoaște bine partenerul bancar. Dar vei avea și mai multă claritare și încredere în alegerea care o faci. Un alt aspect important de care trebuie să ții cont Conform legislației fiscale, veniturile din dobânzi sunt impozabile. Prin urmare, banii tăi din dobânda aferentă unui produs de economisire vor fi impozați cu 10%. În cazul în care ești nerezident, cota de impozit este de 16% sau cota stabilită în convenția de evitare a dublei impuneri. Impozitul pe dobânzi este reținut direct la sursă, adică de către bancă. Astfel, la scadența unui depozit, de exemplu, vei primi dobânda ta cu 10 la sută mai puțin. Deci, după cum că ai observat, pentru a lua o decizie înțeleaptă legată de alegerea unui produs bancar de economisire, e nevoie să iei în calcul mai multe aspecte, decât pare la prima vedere. Cu cât le vei cunoaște mai în detaliu, cu atât vei ști mai exact ce se
Cum să analizezi produsele de economisire oferite de bănci- Partea I
Cât de frecvent ai fost în situația în care vrei să faci economii și trebuie să decizi de ce tip de produs de economisire ai nevoie? Care ți se potrivește? De la ce bancă și cum să faci alegerea corectă? Cu siguranță nu o singură dată. Spectrul de produse de economisire oferit de bănci este foarte bogat și variat, dar ușor bulversant. Și asta pentru că ai de luat în calcul mai multe aspecte importante, despre care vreau să îți vorbesc într-o serie de articole. Cum ar fi: tipurile de produse de economisire; banca la care să depunem economiile; condițiile de economisire; costurile aferente; plafonul de acoperire asigurat de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Personal am analizat mai în detaliu aspectele enumerate mai sus, când am creat un fond de rezervă și un sistem de economisire al familiei. Astfel, vreau să împărtășesc cu tine experiența, informațiile/concluziile cu privire la produsele de economisire de pe piața bancară și cum să faci alegerea corectă raportată la situația și nevoile tale. Ești pregătit/ă? 🙂 Să începem călătoria în lumea bancară! Ce tipuri de produse de economisire găsești pe piața bancară? Pentru început, în articolul de astăzi, vreau să mă axez pe tipurile de produse de economisire bancare, și anume: contul de economii; depozitul la termen; contul de economii pentru copii; planul de economisire. Mai exact, le voi defini și voi scoate în evidență principalele caracterisitici, avantaje/dezavantaje, dar și în ce situații și pentru ce nevoi sunt mai potrivite. Contul de economii Este un produs bancar de economisire care îți oferă posibilitatea de a depune și retrage bani în orice moment. Se constituie pe o perioadă nedeterminată și te remunerează cu o dobândă la sfârșitul lunii. Sunt cele mai la îndemână, așa cum îți oferă flexibilitate și acces permanent la banii tăi din cont. Avantajele unui cont de economii: Pentru a deschide un cont de economii ai nevoie de sume mai mici, iar la unele bănci poți găsi oferte cu sumă minimă de deschidere- 0 lei; Perioada contului de economii e nedeterminată, astfel, tu decizi când vrei sau nu să-l închizi; Posibilitatea de a depune și retrage bani în orice moment îți conferă mai multă libertate în utilizarea banilor tăi; Dobânda este achitată la sfârșitul lunii în contul tău de economii, în funcție de suma de bani care ai avut-o în fiecare zi în cont. Dezavantajele unui cont de economii: Rata dobânzii este mai mică comparativ cu cea a depozitelor. Depozitul la termen Produs de economisire care îți oferă posibilitatea de a depune bani pe o perioadă prestabilită, la sfârșitul căreia primești dobânda aferentă, în funcție de suma și termenul depozitului. Scadențele standard sunt de: 1, 2, 3, 6, 12, 24 luni. Avantajele unui depozit la termen: Rata dobânzii este mai mare ca la conturile de economii și este fixă (de regulă). Dezavantajele unui depozit la termen: Necesitatea unei sume minime de deschidere, care variază de la o bancă la alta; Nu poți depune bani pe parcursul perioadei. Iar dacă retragi înainte de termen depozitul, pierzi dobânda acumulată. Conturi de economii pentru copii Acestea sunt produse de economisire destinate copiilor, care au aceleași caracterisitici ca și conturile de economii. Dar prin ce se deosebesc conturile de economii pentru copii de cele standard? Sunt deschise de către părinți/împuternicit pe numele copilului; Perioada este determinată și este egală cu diferența de ani din momentul deschiderii contului de economii și atingerea vârstei majoratului de către copil; Rata dobânzii este mai mare decât cea acordată pentru conturile de economii. Planul de economisire Este o combinație dintre contul de economii și depozitul la termen. Acest produs bancar de economisire îți oferă posibilitatea de a deschide un cont pe o perioadă determinată (standard 12 luni), cu o sumă minimă de constituire și cu depuneri ulterioare de o anumită sumă prestabilită. De regulă, planurile de ecomisire sunt oferite nu de toate băncile. Condițiile pot varia de la o bancă la alta. Avantajele unui plan de economisire: Contribuie la disciplinarea ta financiară; Rata dobânzii e mai generoasă decât cea a conturilor de economii, dar mai mică ca cea oferită de depozitele la termen; Poate fi lichidat la cerere sau la scadență (poate să difere de la o bancă la alta). Dezavantajele unui plan de economisire: Nu permite retrageri. În ce situații și pentru ce nevoi sunt potrivite fiecare din cele 4 produse de economisire? E clar că atunci când ai nevoie să economisești, toate cele 4 produse de economisire sunt potrivite. Dar când e vorba de scopul economisirii, lucrurile se schimbă. Pentru a găsi produsul cel mai potrivit de economisire pentru tine, mai întâi ar trebui să știi care este scopul/scopurile pentru care economisești. De exemplu, pentru: Un fond de rezervă. Dacă abia îl creezi, poți deschide un cont de economii, care îți oferă acces rapid la banii tăi. Astfel, poți face retrageri și depuneri oricând. Plus la asta nu pierzi dobânda, cum a fi la un depozit la termen, în cazul în care îl închizi înainte de scadență. Dacă ai deja suma necesară pentru un fond de siguranță, poți deschide un depozit la termen cu prelungire automată. Pentru diversificare poți avea și un cont de economii și un depozit la termen. Avantajul aici e că la depozite ratele dobânzii sunt mai mari, dar nu ai aceeași flexibilitate ca în cazul conturilor de economii. De aceea o opțiune ar fi să faci o combinație de produse de economisire. Un fond de investiții Dacă ești la început și vrei să aduni ceva bani pe care vrei să-i investești la un moment dat, ai putea deschide un cont de economii sau un plan de economisire. Avantajul contului de economii în acest caz e că îți oferă accesibilitate mai ridicată atunci când se ivește o oportunitate și ai nevoie de banii tăi ca să-i investești. În schimb, planul de economisire e mai potrivit, dacă știi exact la ce sumă de investit inițială vrei să ajungi și cât exact îți permiți să depui lunar bani în cont. Pe lângă aceasta planurile de economii au
10 măsuri eficiente pentru reducerea grijilor financiare
Una dintre cele mai mari griji ale oamenilor sunt cele legate de bani. De cele mai dese ori, când sunt întrebați oamenii de ce sunt îngrijorați, care este motivul îngrijorării lor, răspunsul este de ordin financiar. Își fac griji că nu au siguranță financiară, că ratele pentru credite/împrumuturi le creează o presiune financiară, psihologică, că nu sunt în stare să-și satisfacă necesități personale… Însă îngrijorarea nu rezolvă și nu ne ajută niciodată cu nimic. Ce e de făcut și cum putem să ne reducem temerile legate de bani? În primul rând, e nevoie de dorință și hotărâre pentru a înfrunta îngrijorarea. În al doilea rând, pentru a reuși trebuie un pic de efort, acțiune și perseverență. Și ca să trec direct la partea mai practică a subiectului, în continuare, vreau să te inspir și să-ți prezint 10 măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci grijile tale legate de bani. 1. Analizează-ți cheltuielile. Pe ce cheltui banii? Întocmește o listă cu cheltuielile tale lunare. Mai întâi începe cu cele fixe, cum ar fi: ratele la bancă, chiria, facturile pentru utilități, cheltuielile de transport și altele. Apoi, adaugă și cheltuielile variabile, de exemplu: cheltuieli pentru produse alimentare, pentru gospodărie, medicamente, îmbrăcăminte, distracții, educație și alte cheltuieli în funcție de stilul tău de viață. Poți să analizezi cheltuielile și în funcție de modalitatea de plată, dacă au fost achitate cu bani cash sau cu cardul. Ținând evidența aceasta chiar și câteva luni consecutive, vei descoperi multe lucruri despre modul tău de a cheltui bani. Vei ști exact pe ce cheltui banii și vei putea găsi aspecte ce pot fi îmbunătățite la capitolul cheltuieli. Având o evidență și o analiză a cheltuielilor tale, îți va fi mult mai ușor să pregătești un buget. 2. Elaborează un buget. Știu că ideea de a avea un buget, pentru unii e un efort în plus sau chiar un stres ca să se țină de el. Singurul lucru pe care pot să ți-l spun cu încredere e că merită. Bugetul te ghidează și te ajută să nu depășești limitele stabilite pentru categoriile de cheltuieli pe care le ai. De asemenea, realizând bine un buget, poți să-ți aliniezi cheltuielile în raport cu veniturile tale, astfel încât, să nu depășești suma de care dispui. Bugetul îți arată unde ai tendința să cheltui mai mult și creează posibilitatea de a face ajustările necesare, astfel încât să nu depășești veniturile tale. (Vezi aici model de buget personal) De exemplu, dacă realizezi că ai depășit bugetul pentru îmbrăcăminte pe care l-ai stabilit, nu mai cumperi rochia sau cămașa ,,de care te-ai îndrăgostit”. Poți aștepta și până luna următoare. În plus, ai timp să te gândești rațional cât de mult ai nevoie de acea haină, dacă e în lista de priorități și aduce valoare în viața ta. 3. Plătește-te mai întâi pe tine. Economisește lunar bani care să fie destinați doar pentru tine și familia ta. Ulterior o să-i poți fructifica investindu-i pe termen lung, pentru a-ți oferi liniște financiară. Pentru început stabilește ce sumă de bani poți pune deoparte lunar, în funcție de bugetul tău. Cât la sută din veniturile tale ai putea păstra pentru tine? Recomandabil e de la 10 la sută din veniturile tale. Poți începe și de la 2%-3% și să crești treptat suma. Important e să începi. După ce te vei plăti pe tine lună de lună, cu strictețe, va deveni obișnuință și îți vei dezvolta puterea autodisciplinei, pe lângă doza de satisfacție și încredere pe care o vei primi când vei observa cum economiile tale cresc. 4. Stabilește-ți obiective financiare. Indiferent care este situația ta financiară actuală, ce venituri ai, este necesar să îți setezi obiective financiare. Acestea sunt calea spre succesul tău financiar. Scrie-le pe foaie, în agenda ta, unde consideri tu și creează un plan cu pașii și termeni rezonabili spre atingerea lor. Având obiective financiare ai claritate în direcția în care vrei să mergi, și astfel, poți avea verticalitate și control. Nu te lăsa dus de valurile circumstanțelor. Acționează conform planului creat în vederea îndeplinirii obiectivelor tale financiare. Așa vei reuși cu siguranță să ai o viață mai prosperă. 5. Închide anticipat creditele de consum/cardurile de credit. Costurile aferente unui credit de consum sau card de credit sunt destul de ridicate. Aici mă refer la rata dobânzii și comisioane. Și pentru că sunt banii tăi, trebuie să ai grijă să rămână în proprietatea ta și să fie administrați cu cap. Astfel, dacă ai credite de consum/carduri de credit, fă-ți un plan de închidere anticipată totală sau parțială. Salvează-ți banii care trebuie să îi dai pe dobândă și comisioane! Dacă îți vei face un calcul, vei vedea suma pe care poți să nu o mai plătești și cu siguranță o să vrei să-i păstrezi pentru tine. Poți apela la credite de consum doar în cazuri când chiar nu mai ai alte alternative mai bune și după ce ai studiat toate variantele posibile. Te încurajez să economisești pentru planurile, visele, dorințele tale pe termen scurt, mediu sau lung. 6. Asigură-te împotriva riscurilor și evenimentelor nedorite. Ce mai poți face ca să nu ajungi în impas financiar, atunci când s-au produs niște evenimente nedorite în viața ta? Să te protejezi financiar. Cum? Achiziționând asigurări de viață, de locuință, de sănătate, în funcție de necesitățile tale. Încheind o asigurare ai mai multă siguranță financiară și ești protejat tu, cât și familia ta, de niște costuri aferente unui eveniment nefericit, cum ar fi: accidente rutiere, incendii, calamități naturale, afecțiuni grave, deces. Astfel, riscurile tale sunt preluate de compania de asigurări, în schimbul unor plăți periodice- numite prime. Iar tu ești mai liniștit, mai protejat, ai mai multă încredere și siguranță pentru tine și familia ta. 7. Creează-ți un fond de rezervă. Ce este un fond de rezervă? Este un fond constituit pentru a acoperi cheltuielile tale între 3 și 12 luni, în situații neprăvăzute sau de criză, de exemplu: rămâi fără serviciu, veniturile tale au scăzut, ca urmare a unui context economic sau social-politic, urgențe medicale. Practic acest fond
De ce ai nevoie de educație financiară?
În ultima perioadă a apărut o tendință de dezvoltare continuă a subiectelor și experiențelor oamenilor legate de educație financiară, cât și a implicării în această direcție a intermediarilor financiari, în special, băncile și companiile de asigurări. Oare de ce? Pentru că este absolut necesar ca populația să aibă o educație financiară mai bună, în vederea creșterii bunăstării vieții. De asemenea, e necesar de a înțelege produsele și serviciile financiare, în contextul complexității, diversității acestora și al accesului facil. Bine, și atunci, ce este educația financiară? Educația financiară reprezintă un ansamblu de cunoștințe și abilități de gestionare a banilor în mod eficient și corect. Cu alte cuvinte, te învață cum să-ți înmulțești banii, cum să ai grijă de ei, cum să-i administrezi și cum să-i cheltui cu cap. Indiferent de ce ocupație, pasiune, profesie, vârstă, origine ai, faci parte dintr-un circuit financiar. Zilnic ești antrenat în diverse procese de vânzare-cumpărare de produse/servicii, care sunt realizate cu ajutorul banilor – ca modalitate de plată. Aceasta însemnând că, banii sunt o resursă indispensabilă în viața noastră de zi cu zi, care au nevoie de un stăpân care le înțelege și stăpânește jocul. De altfel, măsura în care cunoști, înțelegi și stăpânești „jocul banilor” definește nivelul tău de educație financiară. Așa deci, de ce ai nevoie de educație financiară? Pentru că: 1. Ai de luat decizii cu privire la bani mai tot timpul. Cu cât ești mai informat și educat financiar cu atât poți lua decizii mai corecte, chibzuite, poți face alegeri mai bune, fiind mai puțin influențat de emoții și de mediul extern. 2. Este important să cheltui banii cu rost Dacă e să fim sinceri, cui nu-i place să cheltuie bani? Cred că știm cu toții raspunsul. Dar, ceea ce contează cu adevărat este să fii conștient de ceea ce primești când dai bani pe ceva. Câtă valoare aduce în viața ta bunul/serviciul pe care îl achiziționezi, cât de mult ai nevoie de el și cât este de prioritar în lista ta. 3. Să îți administrezi banii eficient. Cum timpul iubește să fie controlat, ca să ne controlăm viața, așa și banii. Este important să duci evidența veniturilor, dar mai ales a cheltuielor, să ai categorii de buget (de ex.: mâncare, transport, rate, gospodărie, odihnă, sănătate, educație…) în funcție de situația și stilul tău de viață. Să întocmești propriul bilanț contabil cu activele și pasivele tale. Astfel, vei fi la curent cu mișcarea banilor tăi (cash-flow-ul) și situația ta financiară, care te ajută să iei decizii financiare și să îți controlezi banii. 4. Să economisești mai mult. Indiferent de suma de bani pe care o câștigi, trebuie să economisești o parte din ei, cum ar fi să te plătești pe tine însuți. Din moment ce îți creezi un obicei de economisire, vei dori să te plătești mai mult pe tine, deoarece vei înțelege că economiile sunt fundamentul clădirii averii tale. 5. Să câștigi mai mult. Educația financiară te ajută să îți schimbi modul de gândire cu privire la bani și nu doar, așa încît să vezi mai multe oportunități în jurul tău de a obține venituri, prin creșterea valorii tale și a impactului pozitiv care îl aduci în viețile oamenilor. Asta nu ar însemna să fii în goana după bani, ci să îți mărești și să diversifici sursele tale de venit ca să îți asiguri traiul fără stresul lipsei banilor, cu mai multă siguranță și independență. 6. Să faci ca banii să se înmulțească. Investirea banilor în mod inteligent te ajută să acoperi inflația și să realizezi profituri prin randamentele obținute. Dar cel mai important e că te poți bucura de efectul multiplicării, care are un caracter exponențial pe termen lung. Astfel, banii investiți corect, se pot dubla, tripla, sau chiar mai mult… Investind, pui banii să lucreze și să crească pentru tine! 7. Să îți creezi o cale spre independență financiară. Cum ți se pare ideea de a nu avea grija lipsei banilor, de a avea mai mult timp pentru tine și familia ta, de a avea libertatea de a călători, de a avea posibilitatea de a-ți realiza visele, de a avea un mecanism financiar care să îți genereze venituri fără prezența ta și care să îți susțină stilul de viață? Minunat, nu-i așa?! 8. La școală nu înveți despre bani. Da, așa este. De ce? Te las să te gândești la această întrebare sau poate deja știi răspunsul. Personal, am fost mai conștientă de răspuns după ce am citit cărțile: ,,Tată bogat, tată sărac” de Robert Kiyosaki și ,,Secretul libertății” de Napoleon Hill. Dacă nu ai învățat de mic știința banilor, când devii adult ai un gol mare de informații, plus tipare financiare de la părinți, profesori, mediu, care te urmăresc pe tot restul vieții și te influențează în raportul care îl ai cu banii. În concluzie, fiecare are loc de mai bine, de mai mult, totul depinde de tine. Ieși din umbră și educă-te mai mult financiar, pentru că educația e un catalizator pentru creșterea bunăstării tale! Dacă ți-a plăcut articolul, recomandă-l prietenilor tăi sau lasă un comentariu mai jos. Mult spor și energie! Stela Un Ebook în dar pentru tine! 20 de măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci una dintre cele mai mari griji ale oamenilor – cea legată de bani. Descarcă gratuit!
