Aici găsești articole despre educație financiară, dezvoltare personală și recenzii cărți. Citește ce ți se potrivește și revino pentru noi inspirații!
Investiții în titluri de stat de la A la Z
Există o regulă foarte importantă în investiții, și anume: Înainte de a investi în ceva trebuie să te informezi, să cunoști foarte bine în ce vrei să investești și de ce? Așadar, în articolul de astăzi, voi răspunde la 4 întrebări, care merită să le clarifici, înainte de a face investiții în titluri de stat: Ce sunt titlurile de stat? În ce tipuri de titluri de stat românești poți investi? Care sunt avantajele și dezavantajele atunci când faci investiții în titluri de stat? În ce cazuri merită să faci investiții în titluri de stat? Acestea au fost întrebări care le-am clarificat și eu, în momentul în care am decis să fac investiții în titluri de stat românești. Iar acum că tot suntem într-o perioadă în care statul român emite noi titluri de stat (Programul Fidelis și Programul Tezaur) am zis să le împărtășesc cu tine. Or, „un om informat e un om mai bogat”. 🙂 Ce sunt titlurile de stat? Titlurile de stat sunt instrumente financiare emise de Ministerul de Finanțe, prin intermediul cărora statul se împrumută în monedă națională și/sau în valută de la populație sau persoane juridice, pe termen scurt, mediu și lung, pentru a finanța deficitul bugetar și a refinanța datoria publică. Aceste împrumuturi reprezintă datoria internă a statului. Așadar, investind într-un titlu de stat, practic, tu împrumuți statul cu suma de bani cu care ai subscris, pe o anumită perioadă și pentru dobânda („cuponul”) specificată în prospectul de emisiune. Totodată, statul garantează rambursarea banilor împrumutați de la tine („răscumpărarea titlurilor de stat emise”) cu tot ce are în patrimoniul lui, cu veniturile actuale și viitoare. În ce tipuri de titluri de stat românești poți investi? 1. Titluri de stat destinate populației Titlurile de stat românești destinate populației sunt lansate în cadrul a două programe: Tezaur și Fidelis. Programul Tezaur Programul Tezaur cuprinde titluri de stat denominate în lei cu maturități de 1, 3 și 5 ani și valoare nominală de 1 leu. Asta ar însemna că suma minimă necesară pentru a investi într-un astfel de titlu de stat este 1 leu. Dobânda anuală oferită de stat e superioară dobânzilor depozitelor bancare și diferă de la o emisiune la alta. Pentru mai multe detalii găsește aici prospectul emisiunii de titluri de stat din cadrul Programului Tezaur lansat acum în septembrie 2021. Subscrierea la acest program se face prin intermediul unităților operative ale Trezoreriei Statului sau prin intermediul Poștei Române. Programul Fidelis Programul Fidelis cuprinde titluri de stat denominate în lei și euro, cu valoare nominală de 100 lei/100 euro. Titlurile de stat în lei au scadențe de 1 an și 3 ani, iar cele în euro – de 5 ani. Pentru a vedea nivelul dobânzilor oferite de stat pentru emisiunea din luna acestui an, dar și alte detalii poți accesa aici prospectul sau poți urmări prezentarea video de mai jos. Important de reținut că aceste titluri de stat sunt listate la Bursa de Valori București. Ce ar însemna asta? De exemplu, dacă ți-ai dori, la un moment dat, să-ți vinzi titlul de stat înainte de scadență, o poți face în orice moment, în mod direct prin contul de tranzacționare deschis la unul din membrii sindicatului de intermediere BT Capital Partners & Banca Transilvania, BRD, BCR sau prin deschiderea unui cont de tranzacționare la orice intermediar autorizat pentru tranzacții la Bursa de Valori București. În același timp, trebuie să iei în considerare fluctuația prețului titlului de stat în funcție de evoluția condițiilor din piață, la momentul vânzării. Aceasta ar presupune obținerea unui preț la vânzare mai mare sau mai mic decât valoarea nominală subscrisă. Subscrierea poate fi făcută prin intermediul băncilor BT, BRD, BCR sau prin deschiderea unui cont de tranzacționare la orice intermediar autorizat pentru tranzacții la BVB. 2. Titluri de stat destinate investitorilor mici (obligațiuni guvernamentale) Titlurile de stat românești destinate investitorilor mici pot fi accesate prin intermediul pieței secundare, și anume, prin intermediul băncilor. Pe site-urile băncilor le poți găsi și sub denumirea de obligațiuni guvernamentale. Aceste titluri de stat pot fi în lei sau valută și au valoarea nominală de 5000 RON/1000 EUR/2000 USD. Suma minimă necesară de subscriere variază de la o bancă la alta (de regulă, nu mai puțin de 10000 euro). Au scadenţe de peste 1 an (3, 5, 7, 10 şi 15 ani) și oferă o dobândă mai generoasă. Dar, atenție! Când studiați ofertele, vedeți care e randamentul net al obligațiunilor guvernamentale și comisioanele de tranzacționare și custodie aferente acestora. Cum poți cumpăra astfel de titluri de stat românești și alte informații detaliate despre ele găsești în Ghidul investitorului în titluri de stat românești emise pe piața interbancară internă. Care sunt avantajele și dezavantajele atunci când faci investiții în titluri de stat? Avantaje: Sunt cele mai puțin riscante investiții, li se mai spune cu risc “0” de investiții, fiind garantate direct de către stat; Dobânda oferită de stat este mai mare decât cea oferită de bănci pentru depozitele bancare; Venitul din cuponul (dobânda) titlului de stat este neimpozabil; Sunt accesibile datorită valoarii nominale a unui titlu de stat (în cazul Programului Tezaur și Fidelis); Sunt fără comision de subscriere ori răscumpărare titlurile de stat din cadrul Programelor Tezaur și Fidelis; Perioadă diversificată de timp în care poți investi bani în titluri de stat; Au un grad înalt de lichiditate, în special, titlurile de stat listate la bursă; În cazul decesului, dreptul de proprietate asupra titlurilor de stat se transferă moștenitorilor. Dezavantaje: Dobânda acoperă puțin peste nivelul inflației, ori e ușor sub inflație; Procesul de cumpărare e puțin mai complicat decât la constituirea unui depozit bancar obișnuit; Răscumpărarea titlului înainte de scadență poate dura în medie 1 lună, Ordinul Nr. 1687/2019 publicat în Monitorul Oficial NR. 133 din 19 februarie 2019 precizează în acest sens că: “Suma va fi achitată, până în data de 20 a lunii urmatoare depunerii cererii de răscumpărare anticipată.“ (în cazul Programului Tezaur); Fluctuația prețurilor de vânzare-cumpărare a titlurilor de stat listate la bursă. În ce cazuri merită să faci investiții în titluri de stat? Titlurile
10 Principii ale prosperității
Când vine vorba de prosperitate mă duce gândul la o mentalitate prosperă. O mentalitate care are la bază principii ale prosperității. Se spune că atragem ceea ce gândim, tocmai de aceea este foarte important să conștientizăm ceea ce gândim, ce convingeri avem cu privire la bani, la bogăție, la prosperitate sau la orice alt aspect din viața noastră. Să observăm dacă sunt gânduri care ne limitează sau dimpotrivă care ne încurajează și ne dau o notă de pozitivism. Prima oară am descoperit adevărate principii ale prosperității în cartea lui T. Harv Eker „Secretele minții de milionar”, care vreau să le împărtășesc cu tine, așa cum le consider necesare în setarea unui mindset financiar sănătos. 10 Principii ale prosperității Principiul 1 „Dacă doriți să schimbați fructele, mai întâi va trebui să schimbați rădăcinile. Dacă doriți să schimbați vizibilul, mai întâi va trebui să schimbați ceea ce este invizibil.„ Carl Jung spunea că: „Cine privește în exterior, visează. Cine priveşte în interior, se trezeşte.” Lumea noastră exterioară este reflexia lumii noastre interioare. Dacă ne dorim ca viața noastră, în realitate fizică să se schimbe, să fim mai prosperi, e nevoie să facem schimbări, îmbunătățiri în lumea noastră mentală, emoțională și spirituală, așa cum, lumea fizică este, în mare parte, rezultanta celor 3 dimensiuni. Principiul 2 „Banii reprezintă un rezultat, bogăția este un rezultat, sănătatea este un rezultat, boala este un rezultat, greutatea Dvs. este un rezultat. Trăim într-o lume dominată de principiul cauzei și efectului.„ Acestea se explică prin „Procesul exprimării” care presupune că gândurile duc la sentimente, sentimentele declanșează acțiuni și acțiunile determină rezultatele. Astfel, ansamblul gândurilor, sentimentelor și acțiunilor legate de bani constituie tiparul financiar, care ne influențează modul în care ne raportăm la bani și luăm decizii financiare. Așa deci, putem vedea clar cât e de important să identificăm, să conștientizăm tiparul nostru financiar și să-l reprogramăm pentru a atrage prosperitatea în viața noastră. Reprogramarea tiparului financiar poate fi făcut în 4 pași: conștientizarea, înțelegerea, disocierea tiparului și recondiționarea. Principiul 3 „Nu există nicio persoană cu comportament de victimă care să fie cu adevărat bogată.„ Există 3 indicii care ne pot ajuta să ne dăm seama când o persoană se victimizează, inconștient sau conștient. Învinovățirea– găsirea de situații sau persoane asupra cărora să arunce vina în tot ce i se întâmplă în viață fără să-și vadă propriul aport. Întotdeauna este altcineva sau altceva de vină. Justificarea– găsirea de afirmații raționale justificatoare pentru ceea ce li se întâmplă. Astfel, se întăresc niște convingeri care pot fi limitatoare. Și apoi, „atragi ceea ce gândești”. Văicăreala– atunci când persoana se plânge pentru ceea ce i se întâmplă, pentru viața care o are. De câte ori cineva se plânge, devine un „magnet viu pentru eșecuri”. Există o lege universală în acest sens: „lucrul asupra căruia ne concentrăm se realizează”. Plus la aceasta, aveți grijă, văicăreala se molipsește foarte ușor. Așadar, să ne asumăm responsabilitatea pentru viața noastră, să ne bazăm pe noi înșine, pentru că de noi depinde totul. Să luăm atitudine și să acționăm! Principiul 4 „Legea venitului: veți fi plătiți direct proporțional cu valoarea pe care o aduceți, în raport cu piața.„ Această lege vorbește despre faptul că venitul nostru depinde de câți oameni îi servim sau pe câți oameni îi afectăm. Cu cât crește valoarea noastră, cu atât putem impacta mai mulți oameni la un alt nivel, mult mai înalt. Principiul 5 „Banii accentuează caracterul pe care îl aveți deja.„ Acest principiu reprezintă opusul convingerii limitative „banii schimbă oamenii”. Banii accentuează valorile și laturile umane ale unei persoane. Dacă o persoană este generoasă, mai mulți bani îi va oferi oportunitatea de a fi mai generoasă. Dacă o persoană este lacomă, mai mulți bani îi va oferi oportunitatea de a fi mai lacomă. Principiul 6 „Adevărata măsură a bogăției este valoarea netă, nu venitul salarial.„ Dacă este să ne referim strict la bogăția financiară, nu contează atât suma câștigului tău financiar cât valoarea financiară a tot ce deții, adică valoarea netă. Valoarea netă este un indicator de măsurare a averii financiare, care însumează valoarea a tot ceea ce dețineți și poate fi transformat în bani lichizi. Iar venitul este unul dintre cei 4 factori care determină valoarea netă (venitul, economiile, investițiile și simplificarea). Principiul 7 „Obiceiul de a vă gestiona banii este mai important decât suma.„ Înainte de a gestiona o sumă mare de bani e nevoie să dobândești obiceiurile și deprinderile gestionării unei sume mici de bani. Imaginează-ți că primești o sumă mare de bani (primești o moștenire, câștigi la loterie 🙂 , un contract de colaborare). Cum crezi, ce o să faci cu banii? Răspunsul va fi în concordanță cu ce ceea ce faci deja. Adică, așa cum îți administrezi banii în prezent, pe baza unui sistem de bugetare și control personal bine definit sau nu, și în funcție de valorile, convingerile și tiparel tale financiare. Principiul 8 „Fie controlați Dvs. banii, fie vă controlează ei pe Dvs.„ Banii iubesc să aibă un stăpân care cunoaște regulile jocului, să fie gestionați eficient și conștient. Ca să-ți controlezi viața financiară trebuie să-ți controlezi banii. Iar pentru ai controla, e nevoie să-i gestionezi cu consecvență. De exemplu, prin ducerea evidenței cheltuielilor, veniturilor, întocmirea și controlul unui buget pe categorii, întocmirea propriului bilanț contabil cu pasive și active, monitorizarea valorii nete…De asemenea, e necesar controlul emoțiilor în acest proces și diferențierea nevoilor de dorințele noastre, pentru a lua decizii financiare mai bune. Principiul 9 „Dacă sunteți dispuși să faceți numai ceea ce este ușor, viața va fi dificilă. Dar dacă sunteți dispuși să faceți ceea ce este greu, viața va fi ușoară.„ A deveni prosper nu este întotdeauna ușor. Puterea voinței, perseverența, determinarea sunt indispensabile în acest parcurs. Să fii de neclintit, un luptător, care este dispus să facă față provocărilor și indiferent de obstacole se ridică și merge mai departe către ceea ce-și dorește cu adevărat. Să fii dornic de a face tot ce este necesar și de a te antrena pentru ca să nu te poți lăsa să fii
