Cum analizezi produsele de economisire oferite de bănci- Partea a II-a

Așa cum ți-am promis, am revenit cu Partea a II-a la acest subiect. În Partea I am vorbit despre tipurile de produse de economisire oferite de bănci, avantajele/dezavantajele acestora și în ce situații concrete sunt mai potrivite. În acest articol, vei găsi informații cu privire la:

• condițiile de economisire;
• costurile aferente;
• alegerea băncii la care să depunem economiile;
• plafonul de acoperire asigurat de FGDB;
• impozitul pe dobândă.

Deci, hai să trecem propriu-zis la subiect, pe puncte, așa cum am enumerat mai sus! 🙂

Condițiile produselor de economisire

Din moment ce ai identificat nevoia ta de economisire și tipurile de produse de economisire care ți se potrivesc, e timpul să analizezi mai detaliat condițiile. Și anume:

Valuta

În ce valută vrei să economisești? În funcție de răspuns vei putea merge mai departe pe celelalte aspecte, care vor fi descrise în continuare. În cazul în care te interesează să economisești în dolari, e bine să știi că în România nu toate băncile oferă, de exemplu, conturi de economii în dolari.

Suma minimă de deschidere

Pentru a deschide un cont de economii sau un depozit la termen, e nevoie de o sumă minimă de deschidere obligatorie. Spre deosebire, de planurile de economisire și depozitele la termen, la conturile de economii vei găsi oferte și cu sumă minimă 0.

Perioada

Pentru conturile de economii perioada e nedeterminată, cu excepția, conturilor de economii pentru copii, la care termenul e până la împlinirea vârstei de 18 ani a copilului. Pentru planurile de economisire, de regulă, 12 luni, iar pentru depozitele la termen alegerea e foarte mare de la 1 lună până la 36 luni.

Rata dobânzii

Nivelul ratei dobânzii trebuie raportat la rata inflației, ca să ai o imagine mai clară a ofertelor care le studiezi. Pe piața bancară vei putea găsi oferte care au nivelul ratei dobânzii și în funcție de anumite intervale de referință, care se aplică la suma depozitului.

Pe lângă aceasta, e bine să iei în considerație, dacă rata dobânzii la produsul de economisire X este fixă sau variabilă, cu sau fără capitalizare. De regulă, conturile de economii au dobândă variabilă (care se modifică pe parcursul perioadei de deținere), iar depozitele la termen- fixă.

Cât privește capitalizarea, care ar fi dobânda la dobândă sau dobânda compusă, o vei întâlni la conturile de economii, iar la depozitele la termen mai puțin. Și aici, mă refer la capitalizarea lunară.

De exemplu, ai deschis un depozit la termen de 6 luni și în prima lună primești în cont dobânda. Aceasta se cumulează cu suma depozitului. Iar luna viitoare se aplică rata dobânzii, nu la suma cu care ai deschis depozitul inițial, ci la soldul depozitului care acum însumează suma depozitului și suma dobânzii de luna trecută. Și tot așa lună de lună…

Pentru sumele mai consistente de bani și perioade mai lungi diferența e semnificativă la depozitele cu capitalizare lunară față de cele cu o capitalizare anuală sau semestrială.

Costurile aferente produselor de economisire

Atunci când analizăm niște produse de economisire, suntem tentați să ne focusăm atenția pe rata dobânzii oferită de bancă. Dar pe lângă aceasta, la fel de important e să luăm în calcul toate comisioanele aferente produsului ales. În continuare, îți prezint o listă de întrebări legate de costurile unui cont de economii/depozit, răspunsurile cărora te pot ajuta să faci alegerea corectă:

• Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului de economii/depozit, dar și a contului curent de care este legat?
• Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului?
• Există alte costuri care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit/cont de economii? De exemplu, un comision de retragere de numerar, comision plată interbancară/intrabancară?
• Există costuri de completare a produsului de economisire ales, comision depuneri numerar sau comision încasare interbancară/intrabancară?

Probabil, că unele costurile vor depinde dacă ai și alte produse sau servicii la banca la care ai decis să deschizi un produs de economisire.

Cum să alegi banca la care să depui economiile tale?

Când e vorba de ales banca la care să-ți pastrezi economiile, pe lângă ofertă și costuri, relația de colaborare care poate deja o ai, te gândești și la:

• siguranță;
• calitatea serviciilor și produselor bancare;
• accesibilitate;
• calitatea deservirii.

Și aici, o să mă opresc la siguranță. De menționat, că banii fiecărui deponent la bancă sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Conform legii, în cazul în care banca nu mai poate rambursa banii deponenților, FGDB plătește o compensație care poate fi de maximum 100.000 Euro/persoană/bancă.

De asemenea, e bine să analizezi banca la care vrei să ții economiile tale. Acccesează site-uri de specialitate sau site-ul Băncii Naționale a României. Analizează rapoartele financiare, rapoartele anuale ale băncii care sunt publicate pe site-urile acesteia. Astfel, poți afla:

• Cine sunt acționarii majoritari ai băncii?
• Unde se situează în clasamentul băncilor din România, după active sau profit?
• Cum sunt indicatorii de profitabilitate (ROE, ROA) și cum au evoluat în ultimii ani?
• Care este performanța indicatorilor de prudență bancară din ultimii ani? (Rata de adecvare a capitalului, rata creditelor neperformante, acoperirea necesarului de lichiditate, credite acordate/depozite atrase)

Cu siguranță, dacă ai răspuns la aceste întrebări îți vei cunoaște bine partenerul bancar. Dar vei avea și mai multă claritare și încredere în alegerea care o faci.

Un alt aspect important de care trebuie să ții cont

Conform legislației fiscale, veniturile din dobânzi sunt impozabile. Prin urmare, banii tăi din dobânda aferentă unui produs de economisire vor fi impozați cu 10%. În cazul în care ești nerezident, cota de impozit este de 16% sau cota stabilită în convenția de evitare a dublei impuneri. Impozitul pe dobânzi este reținut direct la sursă, adică de către bancă. Astfel, la scadența unui depozit, de exemplu, vei primi dobânda ta cu 10 la sută mai puțin.

Deci, după cum că ai observat, pentru a lua o decizie înțeleaptă legată de alegerea unui produs bancar de economisire, e nevoie să iei în calcul mai multe aspecte, decât pare la prima vedere. Cu cât le vei cunoaște mai în detaliu, cu atât vei ști mai exact ce se întâmplă cu banii tăi. Și vei avea control în procesul de luare a deciziei financiare.

Iar pentru final, m-am gândit să împărtășesc cu tine un fișier excel. Acesta este practic un șablon, care te poate ghida în analiza produselor de economisire ale băncilor care te interesează pe tine. L-am creat ca să mă ajute să am o imagine mai detaliată și mai clară cu privire la ofertele de economisire de pe piața bancară. Prin urmare, să iau și decizii financiare inteligente. Îl poți descărca gratuit aici. Sper din toată inima să-ți fie de folos!

Dacă ți-a plăcut articolul și consideri că informația poate fi utilă și pentru prietenii tăi, nu uita să fii generos/generoasă. 🙂

Spor la economii!

Stela

Un Ebook în dar pentru tine!

20 de măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci una dintre cele mai mari griji ale oamenilor – cea legată de bani.

Descarcă gratuit!