Aici găsești articole despre educație financiară, dezvoltare personală și recenzii cărți. Citește ce ți se potrivește și revino pentru noi inspirații!
10 Principii ale prosperității
Când vine vorba de prosperitate mă duce gândul la o mentalitate prosperă. O mentalitate care are la bază principii ale prosperității. Se spune că atragem ceea ce gândim, tocmai de aceea este foarte important să conștientizăm ceea ce gândim, ce convingeri avem cu privire la bani, la bogăție, la prosperitate sau la orice alt aspect din viața noastră. Să observăm dacă sunt gânduri care ne limitează sau dimpotrivă care ne încurajează și ne dau o notă de pozitivism. Prima oară am descoperit adevărate principii ale prosperității în cartea lui T. Harv Eker „Secretele minții de milionar”, care vreau să le împărtășesc cu tine, așa cum le consider necesare în setarea unui mindset financiar sănătos. 10 Principii ale prosperității Principiul 1 „Dacă doriți să schimbați fructele, mai întâi va trebui să schimbați rădăcinile. Dacă doriți să schimbați vizibilul, mai întâi va trebui să schimbați ceea ce este invizibil.„ Carl Jung spunea că: „Cine privește în exterior, visează. Cine priveşte în interior, se trezeşte.” Lumea noastră exterioară este reflexia lumii noastre interioare. Dacă ne dorim ca viața noastră, în realitate fizică să se schimbe, să fim mai prosperi, e nevoie să facem schimbări, îmbunătățiri în lumea noastră mentală, emoțională și spirituală, așa cum, lumea fizică este, în mare parte, rezultanta celor 3 dimensiuni. Principiul 2 „Banii reprezintă un rezultat, bogăția este un rezultat, sănătatea este un rezultat, boala este un rezultat, greutatea Dvs. este un rezultat. Trăim într-o lume dominată de principiul cauzei și efectului.„ Acestea se explică prin „Procesul exprimării” care presupune că gândurile duc la sentimente, sentimentele declanșează acțiuni și acțiunile determină rezultatele. Astfel, ansamblul gândurilor, sentimentelor și acțiunilor legate de bani constituie tiparul financiar, care ne influențează modul în care ne raportăm la bani și luăm decizii financiare. Așa deci, putem vedea clar cât e de important să identificăm, să conștientizăm tiparul nostru financiar și să-l reprogramăm pentru a atrage prosperitatea în viața noastră. Reprogramarea tiparului financiar poate fi făcut în 4 pași: conștientizarea, înțelegerea, disocierea tiparului și recondiționarea. Principiul 3 „Nu există nicio persoană cu comportament de victimă care să fie cu adevărat bogată.„ Există 3 indicii care ne pot ajuta să ne dăm seama când o persoană se victimizează, inconștient sau conștient. Învinovățirea– găsirea de situații sau persoane asupra cărora să arunce vina în tot ce i se întâmplă în viață fără să-și vadă propriul aport. Întotdeauna este altcineva sau altceva de vină. Justificarea– găsirea de afirmații raționale justificatoare pentru ceea ce li se întâmplă. Astfel, se întăresc niște convingeri care pot fi limitatoare. Și apoi, „atragi ceea ce gândești”. Văicăreala– atunci când persoana se plânge pentru ceea ce i se întâmplă, pentru viața care o are. De câte ori cineva se plânge, devine un „magnet viu pentru eșecuri”. Există o lege universală în acest sens: „lucrul asupra căruia ne concentrăm se realizează”. Plus la aceasta, aveți grijă, văicăreala se molipsește foarte ușor. Așadar, să ne asumăm responsabilitatea pentru viața noastră, să ne bazăm pe noi înșine, pentru că de noi depinde totul. Să luăm atitudine și să acționăm! Principiul 4 „Legea venitului: veți fi plătiți direct proporțional cu valoarea pe care o aduceți, în raport cu piața.„ Această lege vorbește despre faptul că venitul nostru depinde de câți oameni îi servim sau pe câți oameni îi afectăm. Cu cât crește valoarea noastră, cu atât putem impacta mai mulți oameni la un alt nivel, mult mai înalt. Principiul 5 „Banii accentuează caracterul pe care îl aveți deja.„ Acest principiu reprezintă opusul convingerii limitative „banii schimbă oamenii”. Banii accentuează valorile și laturile umane ale unei persoane. Dacă o persoană este generoasă, mai mulți bani îi va oferi oportunitatea de a fi mai generoasă. Dacă o persoană este lacomă, mai mulți bani îi va oferi oportunitatea de a fi mai lacomă. Principiul 6 „Adevărata măsură a bogăției este valoarea netă, nu venitul salarial.„ Dacă este să ne referim strict la bogăția financiară, nu contează atât suma câștigului tău financiar cât valoarea financiară a tot ce deții, adică valoarea netă. Valoarea netă este un indicator de măsurare a averii financiare, care însumează valoarea a tot ceea ce dețineți și poate fi transformat în bani lichizi. Iar venitul este unul dintre cei 4 factori care determină valoarea netă (venitul, economiile, investițiile și simplificarea). Principiul 7 „Obiceiul de a vă gestiona banii este mai important decât suma.„ Înainte de a gestiona o sumă mare de bani e nevoie să dobândești obiceiurile și deprinderile gestionării unei sume mici de bani. Imaginează-ți că primești o sumă mare de bani (primești o moștenire, câștigi la loterie 🙂 , un contract de colaborare). Cum crezi, ce o să faci cu banii? Răspunsul va fi în concordanță cu ce ceea ce faci deja. Adică, așa cum îți administrezi banii în prezent, pe baza unui sistem de bugetare și control personal bine definit sau nu, și în funcție de valorile, convingerile și tiparel tale financiare. Principiul 8 „Fie controlați Dvs. banii, fie vă controlează ei pe Dvs.„ Banii iubesc să aibă un stăpân care cunoaște regulile jocului, să fie gestionați eficient și conștient. Ca să-ți controlezi viața financiară trebuie să-ți controlezi banii. Iar pentru ai controla, e nevoie să-i gestionezi cu consecvență. De exemplu, prin ducerea evidenței cheltuielilor, veniturilor, întocmirea și controlul unui buget pe categorii, întocmirea propriului bilanț contabil cu pasive și active, monitorizarea valorii nete…De asemenea, e necesar controlul emoțiilor în acest proces și diferențierea nevoilor de dorințele noastre, pentru a lua decizii financiare mai bune. Principiul 9 „Dacă sunteți dispuși să faceți numai ceea ce este ușor, viața va fi dificilă. Dar dacă sunteți dispuși să faceți ceea ce este greu, viața va fi ușoară.„ A deveni prosper nu este întotdeauna ușor. Puterea voinței, perseverența, determinarea sunt indispensabile în acest parcurs. Să fii de neclintit, un luptător, care este dispus să facă față provocărilor și indiferent de obstacole se ridică și merge mai departe către ceea ce-și dorește cu adevărat. Să fii dornic de a face tot ce este necesar și de a te antrena pentru ca să nu te poți lăsa să fii
Cum și când a început educația mea financiară?
Și nouă adulților ne plac poveștile, pentru că copilul din noi nu moare niciodată. Suntem curioși și ne inspiră experiențele de viață ale oamenilor, mai ales, care ne pot ajuta să trăim momente de „aha”. De aceea, am zis să împărtășesc cu tine o parte din povestea mea, care se învârte în jurul următoarei întrebări: Cum și când a început educația mea financiară? Cum și când a început educația mea financiară? Vin dintr-o familie modestă și nu pot să spun ca am primit educație financiară când eram copil. Îmi amintesc că de mică îmi plăcea partea de administrare a banilor. Fapt care nu-l conștietizam, însă care m-a determinat să aleg facultatea de Finanțe și Bănci. „Finanțe și Bănci… e clar, așa a început educația ta financiară!” poate te gândești. Dar să știi că, din perspectiva mea, nu a fost așa. Da, facultatea cu această specializare, mi-a oferit un set de cunoștințe teoretice despre sistemul financiar, piețe și instrumente financiare. Însă, ea m-a pregătit să fiu un angajat în acest sistem și să văd lucrurile din acest unghi. Da, mi-a oferit șansa să activez în domeniul financiar-bancar și sunt recunoscătoare exeprienței obținute, pentru că m-a ajutat să iau în unele momente ale vieții decizii financiare mai inteligente. Însă, nu acesta a fost punctul de pornire. Cînd am început să câștig bani și să-i gestionez, când am avut de luat anumite decizii financiare în viața mea, atunci a avut loc adevaratul test al educației mele financiare. Educația mea financiară a început cu adevărat… Educația mea financiară a început cu adevărat… în cuplu. În momentul în care am decis cu soțul meu să întemeiem o familie și să locuim împreună, a avut loc și prima noastră discuție serioasă, deschisă despre bani. Aceasta a constituit primul pas spre alinierea noastră financiară, spre crearea unui sistem propriu de administrare a finanțelor personale și de stabilire a obiectivelor noastre financiare. Inițial am dus evidența banilor noștri într-o agendă și aveam un sistem de plicuri. Iar după câțiva ani am trecut la un buget creat într-un fișier excel, care ne ajută să ne gestionăm eficient banii. Împreună ducem evidența și cheltuim banii noștri, ne completăm și ne delegăm responsabilitățile de a administra anumite bugete ale familiei noastre. Cumva viața de familie m-a impulsionat să citesc și să aplic ce învăț din cărți, cursuri, evenimente de educație financiară. Acestea au adus rezultate în viața noastră financiară și au completat și lipsa de informații și viziuni care o aveam, în special, pe partea de mindset financiar sănătos. Conștientizare și asumare Cred că pe măsură ce investesc în educația și dezvoltarea mea, dar și experiențele de viață, crește și nivelul meu de conștietizare și asumare. De ce am menționat acest lucru? Pentru că am primit întrebarea: de când țin evidența banilor în mod conștient și asumat? Reflectând asupra întrebării, am realizat că la diferite etape ale vieții noastre avem un anumit grad de conștientizare și asumare. De exemplu, la început (prin anul 2012) când am început să țin un buget al familiei, credeam că am un grad ridicat de conștientizare și asumare. Dar pe măsură ce mă educ financiar, realizez că gradul meu de conștietizare și asumare crește, și nu mai e la fel ca la începutul călătoriei mele în acest domeniu. Călătoria mea de educație financiară continuă, pentru că îmi doresc să evoluez continuu. Educația financiară mi-a creat o potecă, care pe măsură ce investesc în ea – timp, energie, bani, devine mai bătătorită și mă ajută să merg cu mai multă claritate și încredere prin viață. La tine cum a început educația financiară? Aștept cu curiozitate povestea ta, mai jos în comentarii. Spor și inspirație să ai! Stela Un Ebook în dar pentru tine! 20 de măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci una dintre cele mai mari griji ale oamenilor – cea legată de bani. Descarcă gratuit!
Obiceiuri zilnice care fac diferența între oamenii bogați și cei săraci
„Sutem ceea ce facem în mod repetat, prin urmare excelența nu este un act, ci un obicei” spunea Aristotel. Ne dorim să devenim mai prosperi, și aici, nu mă refer doar la partea financiară… Ce gândim despre prosperitate și ce facem concret pentru a deveni mai prosperi? Te-ai întrebat vreodată cum se explică fenomenul care se amplifică, mai ales, în perioadele de criză: oamenii bogați devin tot mai bogați și oamenii săraci tot mai săraci? Răspunsul pe cât e de simplu, pe atât e de complex. Studiile în domeniu arată că mentalitatea, obiceiurile zilnice, acțiunile fac diferența între oamenii prosperi și cei săraci. Un studiu concret realizat în SUA la acest subiect, a fost realizat de Rich Habits (Thomas C. Corley), care arată în cifre, diferențele între obiceiurile zilnice ale oamenilor bogați și ale celor săraci. În continuare te las să vezi diferențele și să tragi propriile concluzii. 10 Obiceiuri care fac diferența între oamenii bogați și cei săraci 1. 80% din oamenii bogați se focusează pe atingerea unui singur scop, față de 12% din cei săraci. A deveni bogat, nu este un lucru care ține de cât de norocos ești, ci mai degrabă de cât de mare îți este voința, motivația și ce faci în acest sens. E o cale pe care o poți alege și pentru care e nevoie să-ți pregătești un traseu, să te echipezi corespunzător și să-l urmezi cu perseverență. Nu întâmplător 92% din cei bogați cred că „norocul ți-l faci singur”, iar 90% din cei săraci cred că „dacă ai noroc, ajungi bogat”. 2. 90% din oamenii bogați Nu cred în destin, pe când 90% din cei săraci cred în destin. De ce? Pentru că 79% dintre oamenii bogați își asumă responsabilitatea pentru situaţia lor financiară, faţă de 18% din cei săraci. Există această convingerea că trebuie să te naști într-o familie avută ca să devii bogat. Tot acest studiu arată că oamenii bogați se nasc în familii bogate- 24%, în familii din clasa mijlocie- 45% și în familii sărace- 31%. 3. 88% din oamenii bogați citesc zilnic cel puțin 30 min./zi, față de 2 % din cei săraci. Din aceste cifre poți să vezi clar importanța cititului, educației în viața oamenilor. „Nu îmi amintesc mai mult de cărțile pe care le-am citit decât de mesele pe care le-am mâncat. Și cu toate astea, ele sunt cele care m-au facut ceea ce sunt” spunea Ralph Waldo Emerson. 4. 86% din oamenii bogați cred în educația continuă până la sfârșitul vieții, față de 5% din cei săraci. Există un adevăr mare, care spune așa: „Omul cât trăiește învață”. Învățăm pe toate planurile din propriile experiențe de viață, dar și de la alți oameni, din cărți, cursuri, seminare, articole, interviuri… pentru a evolua și a ne dezvolta continuu. Diferența la acest aspect între oamenii bogați și cei săraci e cât învață, ce învață, până când învață și de la cine învață. Cei bogați învață continuu pentru a-și dezvolta permanent abilitățile și aptitudinile, care să-i ajute să devină mai prosperi. Cei săraci fac o școală, facultate și apoi cred că nu mai au nevoie să învețe, pentru că știu deja totul. 5. 70% din oamenii bogați manâncă mai puțin de 300 calorii/zi de mâncare nesănătoasă, față de 3% din cei săraci. Contează nu doar cât manânci, dar și ce mănânci. Calitatea, cantitatea, frecvența și combinația alimentelor care le consumăm, pe termen lung, au impact direct asupra stării noastre de sănătăte. Băiețelul meu de 5 ani a zis într-o zi o frază foarte înțeleaptă: „Cum mâncăm, așa suntem.” 🙂 Lucrurile stau simplu, dacă nu avem grijă de sănătatea noastră, mai târziu avem de suportat consecințele, care ne costă. 6. 76% din oamenii bogați fac execiții fizice 30 min./zi de 4 ori pe săptămână, față de 23% din cei săraci. Știm cu toții de „o minte sănătoasă într-un corp sănătos” și de cât de important este sportul pentru sănătatea noastră fizică și mentală. Mișcarea, exercițiile fizice cresc nivelul nostru de energie, productivitatea noastră, ne eliberează de stres și ne oferă claritate. Nenumăratele beneficii ale sportului le cunoaștem, însă întrebarea e dacă îl practicăm cu regularitate, pentru a ne putea bucura de ceea ce ne oferă. Răspunsul la această întrebare face și diferența între oamenii prosperi și cei săraci, cât de mult au grijă de condiția lor fizică. 7. 23% din oamenii bogați joacă jocuri de noroc, față de 50% din cei săraci. Oamenii bogați joacă jocuri de noroc pentru distracție și pentru că își permit, iar cei săraci pentru că își doresc să se îmbogățească peste noapte sau să-și rezolve rapid problemele financiare. 8. 67% din oamenii bogați își scriu obiectivele pe hârtie, față de 17% din cei săraci. Când scrii ceva pe o foaie de hârtie, declanșezi ceea ce se numește activitate psihoneuromotorie. Deoarece mintea și corpul sunt complet activate, atunci când scrii ceva, acea informație este automat transferată minții subconștiente. Astfel, scrierea țelurilor crește șansele realizării lor, pe lângă faptul că îți activează capacitatea creativă și îți stimulează creierul. 9. 75% din oamenii bogați transmit zilnic copiilor lor obiceiuri de succes, față de 6% din cei săraci. Copiii sunt oglinda părinților. Indiferent ce așteptări ai avea de la un copil sau cum îți dorești să fie, începe mai întâi cu tine, pentru că el învață de la tine. Copii învață ce fac, nu ce zic părinții. De acest lucru sunt conștienți oamenii bogați și își asumă că ei sunt cei mai buni educatori ai copiilor săi, pentru a le oferi o ghidare de succes în viață. 10. 67% din oamenii bogați se uită la televizor mai puţin de 1 oră/zi, faţă de 23% din cei săraci. Îmi place mult cum spune Robin Sharma „Oamenii obișnuiți au televizoare mari, oamenii extraordinari au biblioteci mari“. Oamenii bogați știu cât de prețios este timpul și își pot limita în mod corespunzător timpul destinat divertismentului. Personal am rămas surprinsă de acest statistici și de aceste decalaje. Nu-mi venea să cred! Ție cum ți se par? Te invit să lași mai jos
22 întrebări de Autocunoaștere Financiară care merită să ți le pui
Cât de bine te cunoști pe tine însuți din punct de vedere financiar? Cât de mulțumit/mulțumită ești de viața ta financiară? De ce pun aceste întrebări? Pentru că așa cum ai nevoie să te cunoști pe tine însuți pentru a crea imaginea propriei persoane și a realiza dezvoltarea ta personală, așa ai nevoie și de autocunoaștere financiară pentru a face o radiografie financiară personală și a te dezvolta financiar. Ce este autocunoașterea la general și cum o poți realiza am scris într-un articol separat aici, iar în acest articol îmi doresc să te inspir și în același timp să te provoc să-ți pui următoarea întrebare: „Cine sunt eu pe plan financiar?”. Cine sunt eu pe plan financiar? Ca să-ți conturezi propria oglindire financiară poți reflecta asupra elementelor constituitive, cum ar fi: convingeri legate de bani, valori, tip personalitate financiară, profil de risc, situație financiară, obiective financiare. Pentru fiecare element-cheie de autocunoaștere financiară am pregătit pentru tine o listă de întrebări, răspunsurile cărora te vor ajuta să știi mai bine în ce punct te afli acum din perspectivă financiară. Sau poți descărca gratuit aici fișa de autocunoaștere financiară, care am elaborat-o în dar pentru tine, ca să-ți aducă mai multă claritate în viața ta cu banii, așa cum mi-a adus și mie. 1. Convingeri legate de bani Ce gândesc despre bani? Care sunt credințele mele despre bani? Cum sunt convingerile despre bani care le am: limitative sau constructive? 2. Valori Ce este important pentru mine? Care este sistemul meu de valori? În sistemul meu de valori sunt valori de ordin financiar (de ex: independență financiară/libertate financiară/siguranță financiară)? Ce rol au banii în viața mea pentru a trăi după valorile mele? 3. Tip personalitate financiară Cum mă raportez la bani? Ce comportamente financiare am? În ce fel îmi cheltui banii? Cum îi administrez? Sunt personalitatea financiară de tipul: economul/ cheltuitorul/ evitatorul/ călugărul financiar/ investitorul sau poate o combinație? 4. Profil de risc Care e gradul de risc pe care îl tolerez? Ce fel de comportament am în procesul de luare a deciziilor financiare? Ce profil de risc am: defensiv/conservator/echilibrat/activ/foarte activ? 5. Situație financiară Care sunt veniturile/cheltuielile mele lunare? Am datorii/economii, care sunt ele? Ce fond de siguranță/portofoliu de investiții am? Care e averea mea netă? 6. Obiective financiare Care sunt obiectivele mele financiare pe termen lung, mediu și scurt? Aceste obiective financiare sunt în concordanță cu visele mele, idealurile mele personale? Cum mi-aș dori să arate în viitor situația mea financiară în cifre? După ce ți-ai răspuns la întrebările de mai sus și le-ai notat, analizează-le. Încearcă să vezi ce-ți place sau ce-ți place mai puțin din imaginea financiară care ai obținut-o. Ce-ai dori să schimbi sau să îmbunătățești? Găsește soluții și întreprinde acțiuni în direcția în care vrei să aduci schimbare în viața ta financiară. S-ar putea să crezi că necesită timp și efort acest exercițiu de autocunoaștere financiară. Nu neg acest lucru. Însă cert e că merită! Merită pentru momentele de „aha” care le poți trăi și pentru deciziile pe care le poți lua în raport cu banii tăi. Fii căpitanul corabiei tale financiare! M-aș bucura mult să primesc noutăți de la tine cu privire la călătoria ta de autocunoaștere financiară, mai jos în comentarii. Fă-i curioși și pe prietenii tăi. Spor și inspirație financiară să ai! 🙂 Stela Un Ebook în dar pentru tine! 20 de măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci una dintre cele mai mari griji ale oamenilor – cea legată de bani. Descarcă gratuit!
Cum să faci economii în mod disciplinat
A face economii e un obicei necesar în viața noastră financiară. Odată creat e un mecanism care ne ajută să ne realizăm obiectivele financiare, să ne îndeplinim vise și să ajungem să avem un stil de viață așa cum ne dorim. Dar ne învață și să fim răbdători. Consider că pentru a economisi e nevoie să ținem cont de niște aspecte importante, care personal mă ghidează și care vreau să le împart cu tine. De ce e nevoie pentru ca să facem economii în mod responsabil și disciplinat? #Să conștientizăm importanța economisirii în viața noastră. Dacă cheltui toți banii pe care îi câștigi, nu ai cum să-ți asiguri un viitor financiar echilibrat. #Să identificăm motivația interioară pentru a economisi mai mult și în mod disciplinat. Care ar fi de ce-ul nostru în materie de economisire? #Să ne cunoaștem clar dorințele și nevoile noastre. Să nu ținem pasul cu vecinul. Să nu ne comparăm viața cu ceea ce vedem în mass-media, în social media, în publicitate, pentru că altfel nu vom fi imuni la nevoile și dorințele create artificial pe aceste căi. #Să avem stabilite obiective financiare, pentru ca să cunoaștem: De ce și pentru ce anume vrem să economisim? Cât e nevoie, cât vreau, cât pot la moment să economisesc ca să-mi ating obiectivele propuse? #Să ducem evidența cheltuielilor și să avem un buget, care să ne ghideze. Astfel încât, să avem mai multă claritate în finanțele personale și să cunoaștem exact rata noastră de economisire. Să putem găsi soluții de optimizare și de economisire. #Să fim hotărâți și perseverenți, să ne creem un obicei de economisire, de pe urma căruia vom avea doar de câștigat. Să luăm decizia ca de azi să economisim, pentru a ne bucura de beneficiile multiple care ni le poate aduce în viitor. Să ne plătim pe noi înșine. Adică minim 10% din tot ceea ce câștigăm să o păstrăm pentru noi pentru totdeauna. #Să ne asumăm și să acceptăm stilul de viață oferit de câștigurile noastre minus cei 10 la sută, care îi punem deoparte pentru noi. Asta nu înseamnă să nu ne dorim un standard de viață mai înalt. Pur și simplu să fim recunoscători pentru ceea ce avem la moment și să acționăm, să creștem veniturile noastre pentru a putea crește și nivelul de viață la care visăm. Bine și cum putem să ne punem la punct un proces de economisire? Ce metode putem folosi ca să economisim mai mult și în mod disciplinat? Metode care ne pot ajuta să facem economii în mod disciplinat Sunt mai multe metode care ne pot ajuta să facem economii cu consecvență și disciplină. În funcție de situația noastră individuală, de tiparul nostru financiar, de obiectivele noastre, putem aplica metode care ni se potrivesc cel mai bine. În continuare vreau să-ți prezint câteva metode mai relevante, care sunt mai la îndemână și care chiar funcționează. 1. Plata programată Este un serviciu bancar care îți permite efectuarea automată de transferuri la date fixe și valori stabilite de tine în prealabil. În funcție de banca unde ai deschise conturile tale, serviciul poate fi gratuit sau să aibă un comision fix per transfer. Acest serviciu este foarte ușor de folosit și comod, în special, în cazul în care vrei să pui deoparte cei 10 la sută sau cât vrei tu să te plătești pe tine însuți. Practic, banca transferă în numele tău suma de bani pe care vrei să o economisești constant lună de lună, la data stabilită de tine, din contul tău curent în alt cont de economii, de exemplu, care îl indici în ordinul de plată programată. Astfel, pui pe pilot automat procesul tău de economisire, în mod disciplinat fără pierdere de timp și energie. Plata programată o poți folosi desigur și pentru diverse alte scopuri personale de economisire, unde crezi că ai nevoie de mai multă disciplină și accesibilitate. 2. Asigurarea de viață Pe lângă funcția de bază de protecție financiară, asigurarea de viață reprezintă și o alternativă de economisire pe termen lung. Mai ales, când e vorba de perioada de pensionare, la care e bine să te gândești de când ești tânăr și pentru care e necesar să-ți asiguri surse financiare. Astfel, în cazul unei asigurări de viață cu componentă de economisire, lunar/trimestrial/anual plătești o primă de asigurare, iar la expirarea termenului de asigurare beneficiezi de suma asigurată garantată, dar și de participare la profit câștigat din sumele investite de compania de asigurare. Încheierea unei asigurări de viață te ajută să fii și mai disciplinat. Pentru că odată încheiat contractul de asigurare, îți asumi să plătești o primă de asigurare cu regularitate. Altfel, pierzi suma asigurată de la final, mai bine zis, banii care i-ai plătit suplimentar pentru riscul de viață acoperit de compania de asigurări. Aici aș vrea să-ți fac o recomandare. Dacă privești asigurările de viață ca o metodă de economisire, te îndemn să le studiezi mai întâi și să le înțelegi tipologia, funcționalitatea, condițiile. În așa fel încât, să fii conștient de gradul de pliere al asigurărilor de viață cu necesitățile tale și situația ta concretă și să vezi dacă sunt în concordanță cu așteptările tale de orice natură. 3. Planul de economisire Este o metodă care te poate ajuta să faci economii într-o manieră responsabilă. O poți aplica fie elaborând un plan de economisire pe o foaie de hârtie, într-un fișier de excel, fie prin intermediul unui plan de economisire oferit de bănci sau un plan de economisire cu protecție financiară oferit de companiile de asigurări. Pentru început stabilește obiectivul tău și motivația ta, perioada de economisire și suma depunerilor lunare. Poți să abordezi lucrurile începând și de la o sumă de bani care vrei să o acumulezi. După care să determini suma de bani care trebuie să o economisești lunar și perioada necesară de economisire. De aici încolo, graficul tău de economisire e conturat, rămâne doar să-l pui în practică. 4. Borcănașul cu mărunțiș Ideea cu borcănașul e foarte simplă și implică economisirea de bani cash. Scopul acestei metode
Cele 5 legi ale aurului
Știai care sunt cele 5 legi ale aurului? Eu le-am descoperit în cartea ,,Cel mai bogat om din Babilon” de George S. Clason și le aplic în viața mea. E vorba de o abordare mai metaforică a legilor banilor și a prosperității. Pentru că le consider importante, am decis să scriu un articol în care să le ancorez în realitatea de astăzi. Cele 5 legi ale aurului: Prima lege a aurului Aurul se revarsă cu dărnicie asupra celui care pune deoparte nu mai puțin de 1/10 din câștigul său pentru a crea o avere considerabilă nu numai pentru viitorul său, dar și pentru cel al familiei sale. Această lege e despre principiul ,,Plătește-te pe tine însuți”. Și anume, să economisești lunar cel puțin 10 la sută din veniturile tale și să le investești. Nu este suficient doar să pui deoparte o sumă de bani și să o acumulezi. Deoarece pe termen lung banii tăi economisiți nu vor mai avea aceeași putere de cumpărare, adică vor fi afectați de inflație. Ca și procent de alocare din câștigurile tale, părerea mea subiectivă e că poți începe și cu ceva mai puțin. Important să te ambiționezi să atingi și chiar să depășești 10 la sută, dacă începi cu ceva mai puțin! Legea ne mai spune că făcând economii cu scopul de a-i investi, pentru a crea o bază de siguranță financiară pentru viitorul tău financiar, punem fundația și unei averi pentru familia ta. Astfel, va fi posibilă perpetuarea în timp a roadelor muncii tale financiare. În așa mod arunci o ancoră de bunăstare și moștenitorilor tăi, pe care te îndemn să-i educi financiar pentru a fi pregătiți să preia ștafeta. Iar în acest sens, mai întâi începe cu tine. Investește în educația ta financiară și acționează, pentru că copiii învață cel mai bine din exemplul pe care îl dăm noi ca părinți. A doua lege a aurului Aurul lucrează cu sârg, în folosul stăpânului său înțelept, care știe cum să-l administreze într-un mod profitabil, astfel încât acesta se înmulțește precum se înmulțesc animalele pe câmpii. Dacă economisești lunar cu disciplină și creezi un fond pentru investiții, vei fi pregătit și pentru oportunitățile care îți vor ieși în cale. Mă refer aici la oportunitățile de investiții profitabile. Ele oricum se ivesc în viața ta, doar că totul depinde dacă ești pregătit pentru ele sau nu, și dacă faci ceva ca să le poți primi. Legea ne mai vorbește și despre faptul că banii administrați și investiți înțelept, aduc profit. Investind banii pe termen lung cu consecvență, te poți bucura de efectul dobânzii compuse. Dobânda compusă în termeni mai simpli e reinvestirea banilor rezultați anterior din investiții. Pe termen lung, statistic vorbind, cam după 10 ani de investire a unei sume de bani cu reinvestirea dobânzii, poți beneficia de efectul creșterii exponențiale a banilor investiți inițial. Albert Einstein spunea că: „Dobânda compusă este a 8-a minune a lumii și cel care o înțelege, câștigă, iar cel care nu o înțelege, pierde!” A treia lege a aurului Aurul cere protecția unui stăpân prevăzător care îl investește numai sub stricta supraveghere a unor oameni înțelepți, ce știu cum să-l administreze. Legea ne accentuează faptul că atunci când faci investiții e important să fii prudent în alegerea partenerilor de investiții, a instituțiilor financiare care vor administra instrumentele financiare în care vrei să investești. E nevoie să le analizezi: imaginea per ansamblu, credibilitatea și profesionalismul; performanțele înregistrate pe perioade mai lungi de timp, mai ales, la nivel de randamente nete atinse și rată de recuperare a investițiilor; toate comisioanele percepute pentru serviciile de gestionare și tranzacționare. A patra lege a aurului Aurul zboară printre degetele celui care îl investește în afaceri sau în obiective cu care nu este prea bine familiarizat sau care nu se bucură de aprobarea înțelepților în acest domeniu. Banilor le place să fie controlați și administrați de oameni care cunosc jocul. Cu alte cuvinte, pentru a gestiona și investi eficient banii e nevoie să te educi financiar în continuu. Fii foarte bine informat despre instrumentele financiare în care vrei să investești, pentru că altfel riști să-ți pierzi ușor banii. E important să ai o strategie de investiții și să-ți cunoști profilul de investitor, după ce ai pus la punct finanțele personale și ai creat un fond de siguranță. Învață de la oameni profesioniști care au experiență în domeniu și vezi ce fac ei în materie de investiții sau afaceri, care te interesează. A cincea lege a aurului Aurul fuge din calea celui care urmează sfaturile înșelătoare ale escrocilor și șarlatanilor sau din calea celui care îl investește în dorințe nechibzuite și aventuroase. Această lege merge mână în mână cu legea anterioară. Ea ne subliniază rezultatul ascultării sfaturilor oamenilor care nu au expertiză în domeniul investițiilor. Și anume, riscul de a pierde bani. De asemenea, acceptarea de către cei neinițiați, a propunerilor de afaceri sau de investiții care par ademenitoare și profitabile, poate avea aceleași consecințe. În astfel de situații se recomandă consultarea unui specialist cu expertiză în domeniu. Sper să-ți fie de folos cele 5 legi ale aurului și să te bucuri de înțelepciunea lor! Dacă ți-au plăcut și le consideri și tu importante, m-aș bucura să-mi scrii mai jos în comentarii sau să le faci cunoscute celor dragi ție. Spor la aur! 🙂 Stela Un Ebook în dar pentru tine! 20 de măsuri eficiente care te pot ajuta să reduci una dintre cele mai mari griji ale oamenilor – cea legată de bani. Descarcă gratuit!
101 de convingeri limitative despre bani
Convingerile sunt credințele pe care le-am preluat încă din copilărie, de la părinți, rude, profesori, prieteni, societate, media, sau în urma unor experiențe trăite. Fiind auzite și repetate de multe ori, aceste credințe le-am asimilat și într-un final au devenit ale noastre. Astfel, aceste convingeri sunt ca niște filtre prin care vedem viața. Ele ne pot determina să explorăm potențialul nostru creator și să accesăm lumea posibilităților nesfârșite sau, dimpotrivă, să ne creeze blocaje și să ajungem în lumea limitărilor, pe care ni le punem singuri. În acest articol, ți-am pregătit o listă de 101 de convingeri limitative despre bani, des întâlnite sau auzite de noi. În continuare, vreau să te provoc să le citești cu atenție și să le identifice pe acele convingeri care îți aparțin. 101 de convingeri limitative despre bani Banii sunt începutul tuturor relelor. Banii sunt murdari. Mai bine sărac și fericit decât bogat și nefericit. Mai bine sărac și curat. Majoritatea bogaților au făcut ceva ilegal ca să câștige bani. Oamenii bogați sunt răi. Dacă ai foarte mulți bani, înseamnă că ești mai puțin spiritual. E nevoie de multă muncă și sacrificii ca să ajungi bogat. Banii nu cresc pe copaci. Să ai mulți bani înseamnă responsabilitate mare. Mă vor iubi doar pentru banii mei. Nu simt că sunt suficient de bun ca să fiu bogat. Bogații sunt lacomi și zgârciți. Realitatea este că, probabil, nu o să fiu niciodată bogat. Nu am noroc la bani. Să te îmbogățești este o chestiune de noroc și de soartă. Cu bani nu poți cumpăra dragostea. Să te îmbogățești nu este pentru oricine, în special pentru mine. Este prea scump pentru mine. Dacă vrei să devii bogat, va trebui să renunți la restul lucrurilor din viață. Ca să ajungi bogat, trebuie să te folosești de oameni și să-i exploatezi. Dacă ajung bogat, toți vor dori ceva de la mine. Dacă ajung bogat, o să fie persoane care n-o să mă mai placă. Dacă eu câștig mulți bani, înseamnă că altcineva trebuie să piardă. Ca să fac bani am nevoie de bani. Dacă ai prea mulți bani, înseamnă că ești lacom. Nu sunt prea bun în aspectele financiare. Dacă ajung să câștig foarte mulți bani, probabil că o să-i pierd. Am potențial să fiu bogat, dar am nevoie de o oportunitate. Nu este momentul potrivit pentru mine. Eu nu vreau să ajung milionar, doar vreau să ofer o viață stabilă familiei. Nu am așa mulți ca să-i și gestionez. Banii nu sunt chiar așa de importanți. Nu poți să fii bogat, fericit și împlinit în același timp. Mulți bani aduc multe probleme. Nu am bani. Nu e corect să câștig mai mult decât părinții. Nu poți să ajungi bogat făcând ce îți place. Banii sunt blestemați. Oamenii ar trebui să câștige doar cât au nevoie să trăiască o viață confortabilă. Nu poți să ai și bani și o viață fericită de familie. Să vrei să fii bogat duce la stres și probleme de sănătate. E greu să ajungi bogat în zilele noastre. Nu prea mai sunt oportunități bune. Având în vedere trecutul meu, ar fi greu să ajung bogat. Sărac m-am nascut, sărac am să mor. Nu sunt suficient de inteligent ca să fiu bogat. Nu dețin suficiente cunoștințe ca să ajung bogat. Nu poți să le ai pe toate. Sunt prea tânăr. Sunt prea bătrân. Ca femeie, e mai greu să ajungi bogată. Nu îmi place să vând lucruri. Iar singura metoda să ajungi bogat este să vinzi. Nu îmi place să gestionez banii. Nu-mi pot permite. Nu trebuie să știu să gestionez banii, pentru că oricum nu prea am bani. Banii schimbă oamenii. Dacă ai mulți bani, nu mai dormi liniștit noaptea. Nu e corect să fiu bogat în timp ce alții mor de foame sau au foarte puțin. Bogații fac orice pentru bani. Stabilitatea financiară vine atunci când ai un loc de muncă stabil și bine plătit. Dacă nu te naști bogat, șansele să ajungi bogat sunt foarte mici. Oamenii bogați nu sunt fericiți. Dacă succesul vine ușor nu are farmec. Sunt prea ocupat ca să învăț lucruri noi și să dobândesc competențe noi. Eu nu sunt un lider. Am prea puțini bani ca să economisesc. Am resentimente față de oamenii bogați. Pot să ofer, dar nu prea mă simt confortabil să primesc. Nu sunt făcut să am bani. Ceea ce cred alții este important. Prefer să fiu plătit pe timp decât pe valoare adusă și performanță. Nu voi avea niciodată suficienți bani! Câștig deja binișor. Dacă ești bogat în dragoste și ești sănătos nu mai ai nevoie de bani. Dacă accept ajutorul altor persoane înseamnă că sunt slab. Dacă recunosc că nu știu totul o să par prost. Banii aduc ghinion. Nu are niciun rost să câștigi mulți bani. Va trebui să plătești taxe mai mari. Să ajungi bogat nu este o abilitate care se poate învăța. Nu am bani ca să investesc. Dacă nu ai fler, degeaba tot înveți. Dacă dai, n-ai. Investițiile sunt pentru cei care au mulți bani. Nu am cum să economisesc la cât câștig în acest moment. Investițiile sunt prea riscante. Dumnezeu decide dacă o să fiu sărac, bogat sau din clasa medie. Banii se fac greu și se cheltuie ușor. Numai cei care fură au bani. Banii câștigați ușor oricum se duc repede. Dacă părinții și bunicii nu au avut bani, de unde o să am eu?! Banii sunt făcuți pentru a fi cheltuiți. Banii sunt ochiul dracului. Nu poți să începi o afacere fără bani. Cum vin banii, așa se duc. Banii nu au valoare. Banii nu aduc fericire. Trebuie să muncești din greu pentru bani. Cine are noroc la bani, nu are în dragoste. Nu mă interesează banii. Mai bine sărac și fără griji. De menționat că convingerile legate de bani ne influențează direct și tipul de personalitate financiară, despre care am scris în articolul de aici. Odată ce ți-ai identificat și conștientizat setul de convingeri limitative despre bani, e timpul să le schimbi în convingeri
Cum analizezi produsele de economisire oferite de bănci- Partea a II-a
Așa cum ți-am promis, am revenit cu Partea a II-a la acest subiect. În Partea I am vorbit despre tipurile de produse de economisire oferite de bănci, avantajele/dezavantajele acestora și în ce situații concrete sunt mai potrivite. În acest articol, vei găsi informații cu privire la: condițiile de economisire; costurile aferente; alegerea băncii la care să depunem economiile; plafonul de acoperire asigurat de FGDB; impozitul pe dobândă. Deci, hai să trecem propriu-zis la subiect, pe puncte, așa cum am enumerat mai sus! 🙂 Condițiile produselor de economisire Din moment ce ai identificat nevoia ta de economisire și tipurile de produse de economisire care ți se potrivesc, e timpul să analizezi mai detaliat condițiile. Și anume: Valuta În ce valută vrei să economisești? În funcție de răspuns vei putea merge mai departe pe celelalte aspecte, care vor fi descrise în continuare. În cazul în care te interesează să economisești în dolari, e bine să știi că în România nu toate băncile oferă, de exemplu, conturi de economii în dolari. Suma minimă de deschidere Pentru a deschide un cont de economii sau un depozit la termen, e nevoie de o sumă minimă de deschidere obligatorie. Spre deosebire, de planurile de economisire și depozitele la termen, la conturile de economii vei găsi oferte și cu sumă minimă 0. Perioada Pentru conturile de economii perioada e nedeterminată, cu excepția, conturilor de economii pentru copii, la care termenul e până la împlinirea vârstei de 18 ani a copilului. Pentru planurile de economisire, de regulă, 12 luni, iar pentru depozitele la termen alegerea e foarte mare de la 1 lună până la 36 luni. Rata dobânzii Nivelul ratei dobânzii trebuie raportat la rata inflației, ca să ai o imagine mai clară a ofertelor care le studiezi. Pe piața bancară vei putea găsi oferte care au nivelul ratei dobânzii și în funcție de anumite intervale de referință, care se aplică la suma depozitului. Pe lângă aceasta, e bine să iei în considerație, dacă rata dobânzii la produsul de economisire X este fixă sau variabilă, cu sau fără capitalizare. De regulă, conturile de economii au dobândă variabilă (care se modifică pe parcursul perioadei de deținere), iar depozitele la termen- fixă. Cât privește capitalizarea, care ar fi dobânda la dobândă sau dobânda compusă, o vei întâlni la conturile de economii, iar la depozitele la termen mai puțin. Și aici, mă refer la capitalizarea lunară. De exemplu, ai deschis un depozit la termen de 6 luni și în prima lună primești în cont dobânda. Aceasta se cumulează cu suma depozitului. Iar luna viitoare se aplică rata dobânzii, nu la suma cu care ai deschis depozitul inițial, ci la soldul depozitului care acum însumează suma depozitului și suma dobânzii de luna trecută. Și tot așa lună de lună… Pentru sumele mai consistente de bani și perioade mai lungi diferența e semnificativă la depozitele cu capitalizare lunară față de cele cu o capitalizare anuală sau semestrială. Costurile aferente produselor de economisire Atunci când analizăm niște produse de economisire, suntem tentați să ne focusăm atenția pe rata dobânzii oferită de bancă. Dar pe lângă aceasta, la fel de important e să luăm în calcul toate comisioanele aferente produsului ales. În continuare, îți prezint o listă de întrebări legate de costurile unui cont de economii/depozit, răspunsurile cărora te pot ajuta să faci alegerea corectă: Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului de economii/depozit, dar și a contului curent de care este legat? Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului? Există alte costuri care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit/cont de economii? De exemplu, un comision de retragere de numerar, comision plată interbancară/intrabancară? Există costuri de completare a produsului de economisire ales, comision depuneri numerar sau comision încasare interbancară/intrabancară? Probabil, că unele costurile vor depinde dacă ai și alte produse sau servicii la banca la care ai decis să deschizi un produs de economisire. Cum să alegi banca la care să depui economiile tale? Când e vorba de ales banca la care să-ți pastrezi economiile, pe lângă ofertă și costuri, relația de colaborare care poate deja o ai, te gândești și la: siguranță; calitatea serviciilor și produselor bancare; accesibilitate; calitatea deservirii. Și aici, o să mă opresc la siguranță. De menționat, că banii fiecărui deponent la bancă sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Conform legii, în cazul în care banca nu mai poate rambursa banii deponenților, FGDB plătește o compensație care poate fi de maximum 100.000 Euro/persoană/bancă. De asemenea, e bine să analizezi banca la care vrei să ții economiile tale. Acccesează site-uri de specialitate sau site-ul Băncii Naționale a României. Analizează rapoartele financiare, rapoartele anuale ale băncii care sunt publicate pe site-urile acesteia. Astfel, poți afla: Cine sunt acționarii majoritari ai băncii? Unde se situează în clasamentul băncilor din România, după active sau profit? Cum sunt indicatorii de profitabilitate (ROE, ROA) și cum au evoluat în ultimii ani? Care este performanța indicatorilor de prudență bancară din ultimii ani? (Rata de adecvare a capitalului, rata creditelor neperformante, acoperirea necesarului de lichiditate, credite acordate/depozite atrase) Cu siguranță, dacă ai răspuns la aceste întrebări îți vei cunoaște bine partenerul bancar. Dar vei avea și mai multă claritare și încredere în alegerea care o faci. Un alt aspect important de care trebuie să ții cont Conform legislației fiscale, veniturile din dobânzi sunt impozabile. Prin urmare, banii tăi din dobânda aferentă unui produs de economisire vor fi impozați cu 10%. În cazul în care ești nerezident, cota de impozit este de 16% sau cota stabilită în convenția de evitare a dublei impuneri. Impozitul pe dobânzi este reținut direct la sursă, adică de către bancă. Astfel, la scadența unui depozit, de exemplu, vei primi dobânda ta cu 10 la sută mai puțin. Deci, după cum că ai observat, pentru a lua o decizie înțeleaptă legată de alegerea unui produs bancar de economisire, e nevoie să iei în calcul mai multe aspecte, decât pare la prima vedere. Cu cât le vei cunoaște mai în detaliu, cu atât vei ști mai exact ce se întâmplă cu
Cum să analizezi produsele de economisire oferite de bănci- Partea I
Cât de frecvent ai fost în situația în care vrei să faci economii și trebuie să decizi de ce tip de produs de economisire ai nevoie? Care ți se potrivește? De la ce bancă și cum să faci alegerea corectă? Cu siguranță nu o singură dată. Spectrul de produse de economisire oferit de bănci este foarte bogat și variat, dar ușor bulversant. Și asta pentru că ai de luat în calcul mai multe aspecte importante, despre care vreau să îți vorbesc într-o serie de articole. Cum ar fi: tipurile de produse de economisire; banca la care să depunem economiile; condițiile de economisire; costurile aferente; plafonul de acoperire asigurat de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Personal am analizat mai în detaliu aspectele enumerate mai sus, când am creat un fond de rezervă și un sistem de economisire al familiei. Astfel, vreau să împărtășesc cu tine experiența, informațiile/concluziile cu privire la produsele de economisire de pe piața bancară și cum să faci alegerea corectă raportată la situația și nevoile tale. Ești pregătit/ă? 🙂 Să începem călătoria în lumea bancară! Ce tipuri de produse de economisire găsești pe piața bancară? Pentru început, în articolul de astăzi, vreau să mă axez pe tipurile de produse de economisire bancare, și anume: contul de economii; depozitul la termen; contul de economii pentru copii; planul de economisire. Mai exact, le voi defini și voi scoate în evidență principalele caracterisitici, avantaje/dezavantaje, dar și în ce situații și pentru ce nevoi sunt mai potrivite. Contul de economii Este un produs bancar de economisire care îți oferă posibilitatea de a depune și retrage bani în orice moment. Se constituie pe o perioadă nedeterminată și te remunerează cu o dobândă la sfârșitul lunii. Sunt cele mai la îndemână, așa cum îți oferă flexibilitate și acces permanent la banii tăi din cont. Avantajele unui cont de economii: Pentru a deschide un cont de economii ai nevoie de sume mai mici, iar la unele bănci poți găsi oferte cu sumă minimă de deschidere- 0 lei; Perioada contului de economii e nedeterminată, astfel, tu decizi când vrei sau nu să-l închizi; Posibilitatea de a depune și retrage bani în orice moment îți conferă mai multă libertate în utilizarea banilor tăi; Dobânda este achitată la sfârșitul lunii în contul tău de economii, în funcție de suma de bani care ai avut-o în fiecare zi în cont. Dezavantajele unui cont de economii: Rata dobânzii este mai mică comparativ cu cea a depozitelor. Depozitul la termen Produs de economisire care îți oferă posibilitatea de a depune bani pe o perioadă prestabilită, la sfârșitul căreia primești dobânda aferentă, în funcție de suma și termenul depozitului. Scadențele standard sunt de: 1, 2, 3, 6, 12, 24 luni. Avantajele unui depozit la termen: Rata dobânzii este mai mare ca la conturile de economii și este fixă (de regulă). Dezavantajele unui depozit la termen: Necesitatea unei sume minime de deschidere, care variază de la o bancă la alta; Nu poți depune bani pe parcursul perioadei. Iar dacă retragi înainte de termen depozitul, pierzi dobânda acumulată. Conturi de economii pentru copii Acestea sunt produse de economisire destinate copiilor, care au aceleași caracterisitici ca și conturile de economii. Dar prin ce se deosebesc conturile de economii pentru copii de cele standard? Sunt deschise de către părinți/împuternicit pe numele copilului; Perioada este determinată și este egală cu diferența de ani din momentul deschiderii contului de economii și atingerea vârstei majoratului de către copil; Rata dobânzii este mai mare decât cea acordată pentru conturile de economii. Planul de economisire Este o combinație dintre contul de economii și depozitul la termen. Acest produs bancar de economisire îți oferă posibilitatea de a deschide un cont pe o perioadă determinată (standard 12 luni), cu o sumă minimă de constituire și cu depuneri ulterioare de o anumită sumă prestabilită. De regulă, planurile de ecomisire sunt oferite nu de toate băncile. Condițiile pot varia de la o bancă la alta. Avantajele unui plan de economisire: Contribuie la disciplinarea ta financiară; Rata dobânzii e mai generoasă decât cea a conturilor de economii, dar mai mică ca cea oferită de depozitele la termen; Poate fi lichidat la cerere sau la scadență (poate să difere de la o bancă la alta). Dezavantajele unui plan de economisire: Nu permite retrageri. În ce situații și pentru ce nevoi sunt potrivite fiecare din cele 4 produse de economisire? E clar că atunci când ai nevoie să economisești, toate cele 4 produse de economisire sunt potrivite. Dar când e vorba de scopul economisirii, lucrurile se schimbă. Pentru a găsi produsul cel mai potrivit de economisire pentru tine, mai întâi ar trebui să știi care este scopul/scopurile pentru care economisești. De exemplu, pentru: Un fond de rezervă. Dacă abia îl creezi, poți deschide un cont de economii, care îți oferă acces rapid la banii tăi. Astfel, poți face retrageri și depuneri oricând. Plus la asta nu pierzi dobânda, cum a fi la un depozit la termen, în cazul în care îl închizi înainte de scadență. Dacă ai deja suma necesară pentru un fond de siguranță, poți deschide un depozit la termen cu prelungire automată. Pentru diversificare poți avea și un cont de economii și un depozit la termen. Avantajul aici e că la depozite ratele dobânzii sunt mai mari, dar nu ai aceeași flexibilitate ca în cazul conturilor de economii. De aceea o opțiune ar fi să faci o combinație de produse de economisire. Un fond de investiții Dacă ești la început și vrei să aduni ceva bani pe care vrei să-i investești la un moment dat, ai putea deschide un cont de economii sau un plan de economisire. Avantajul contului de economii în acest caz e că îți oferă accesibilitate mai ridicată atunci când se ivește o oportunitate și ai nevoie de banii tăi ca să-i investești. În schimb, planul de economisire e mai potrivit, dacă știi exact la ce sumă de investit inițială vrei să ajungi și cât exact îți permiți să depui lunar bani în cont. Pe lângă aceasta planurile de economii au
5 Tipuri de personalitate financiară
Administrarea eficientă a finanțelor personale presupune cunoașterea de sine. Aici mă refer la autocunoașterea pe plan financiar, cine suntem în relație cu banii. Cum te raportezi la bani? Ce comportamente, tipare financiare ai? În ce fel îți cheltui banii? Răspunsurile la aceste întrebări sunt reflectate de personalitatea financiară care o ai. Te-ai întrebat vreodată ce personalitate financiară ai? Ca să te ajut să o identifici, în continuare, vreau să-ți descriu 5 tipuri de personalitate financiară. Economul (saver) O persoană cu așa tip de personalitate financiară este orientată mai mult spre economisirea și conservarea valorii banilor. Economul are o natură conservatoare și nu-i plac riscurile mari, dacă face investiții. Nu cheltuiește banii pe obiecte de lux sau pe plăceri imediate, ci economistește de la o lună la alta. Banii îi conferă siguranță și certitudine. Face calcule pe termen lung și pune prioritate pe obiectivele mai importante. Nu au datorii și nu folosește carduri de credit. Recomandări pentru Econom: Să își revizuiască bugetul personal și să aloce sume de bani pentru distracții (până la 10 la sută). Altfel, poate aduna frustrări pe parcursul vieții și mai târziu să iasă la suprafață efectele acestei abstinențe de nesastisfacere a micilor plăceri ale vieții; Să aloce bani pentru donații, oricât de mici ar fi ele, important să înceapă. În felul acesta învață să fie mai generos, și apoi ,,ca să primești, mai întâi trebuie să dăruiești”; Să facă investiții care presupun și riscuri. Aceasta îi va permite să se bucure de roadele banilor agonisiți și să primească o doză de relaxare. Cheltuitorul (spender) Acestui tip de personalitate financiară îi este caracteristică dorința de a se simți important făcând o achiziție de lux/de brand, în tred sau de ultimă generație. Cheltuitorul adoră să facă cumpărături, chiar în exces și cu cardul de credit. Nu se simte inconfortabil dacă are datorii și când investește în mare parte își asumă riscuri mari. Reacționează foarte ușor la stimuli exteriori, cum ar fi: lumini, culori, mirosuri ademenitoare. Lucrurile achiziționate îi declanșează secreția celor 3 hormoni ai fericirii: Serotonina – hormonul plăcerii; Dopamina – hormonul recompensei; Oxitocina – hormonul relațiilor sociale. Recomandări pentru Cheltuitor: Să ducă evidența cheltuielilor și să folosească un buget personal (vezi model de buget personal); Să plătească cumpărăturile mai degrabă cu bani cash și să evite utilizarea cardurilor de credit; Să aloce timp pentru a decide dacă este oportun să facă o achiziție de la o anumită sumă X care o stabilește. Să fie conștient dacă achiziția îi aduce valoare adăugată în viața sa sau nu; Să evite reclamele și plimbările nemotivate prin mall-uri sau supermarket-uri, care pot să-i trezească dorința de cumpărare. Evitatorul (avoider) Tipul acesta de personalitate financiară nu iubește să vorbească despre bani și nici nu-l interesează. Acest subiect e unul neimportant și inconfortabil pentru el. Nu se uită peste extrasele bancare, nu citește contractele de împrumut, nici nu vrea să știe care e situația lui financiară. Știe care e adevărul cu privire la starea sa financiară, dar se simte mai bine dacă ,,închide ochii și nu vede”. Recomandări pentru Evitator: Să își schimbe atitudinea și mentalitatea legată de bani și administrarea acestora. Poate să citească cărți, articole, cursuri de educație financiară; Să elaboreze un buget personal, care poate să-l ajute să înțeleagă care este fluxul propriilor bani în viața sa; Să automatizeze un sistem de economisire lunar, apelând la un serviciu de transfer bancar automat. Astfel, o sumă de bani care decide să o economisească lunar pot fi transferată automat într-un cont de economii. Ca să devină mai disciplinat financiar îi mai poate fi de ajutor o asigurare de viață cu componentă de economisire sau/și cu componentă investițională. Călugărul financiar (money monk) Acest tip de personalitate financiară are înrădăcinate convingeri de genul ,,banul este ochiul dracului”. Are o părere negativă despre bani, despre oameni bogați. Sunt convinși că banii influențează negativ spiritualitatea și valorile umane. De aceea nici nu încearcă să-și gestioneze finanțele personale, să economisească sau sau să investească. Consideră că nu merită să aibă mulți bani și dacă se întâmplă, are tendința să scape de ei: să-i doneze, să-și ajute apropiații, prietenii. Recomandări pentru Călugărul financiar : Să vadă banii din altă perspectivă, ca un rezultat al valorii care o aduce în viața oamenilor, că banii nu îi transformă valorile și latura umană, ci doar le accentuează. De exemplu, un om lacom, dacă ar avea o sumă de bani mai mare va deveni mai lacom, iar unul darnic- va fi mai darnic; Așa cum generozitatea îl definește, să își amintească că banii îl poate ajuta să își îndeplinească misiunea la o scară mai largă; Să găsească biografii sau să observe în viața de zi cu zi oameni care sunt echilibrați financiar și spiritual. Investitorul (investor) Personalitatea financiară de tip investitor își cunosc bine finanțele personale, au obiective financiare și sunt conștienți de semnificația și rolul banilor în viața lor. Ei consideră că banii trebuie să circule ca să se înmulțească. Investitorul se bazează pe investițiile pasive și este convins că acestea într-o zi le va aduce suficiente venituri care să îi susțină stilul de viață. Nu face decizii pripite cu privire la riscuri, ci le studiază atent, apoi și le asumă în concordanță cu obiectivele financiare care și le-a stabilit. Recomandări pentru Investitor: Să fie perseverent și să se educe în continuare. Dacă nu te-ai regăsit în una din categoriile de mai sus sau poate nu ești sigur/sigură îți recomand să faci un test de personalitate financiară aici. Putem avea o combinație de personalități financiare. E în regulă. Ne rămane să vedem unde putem face schimbări pentru a ne armoniza mai bine. În concluzie, cred că e foarte important înainte de toate să ne cunoaștem pe noi înșine (valorile, calitățile, defectele etc.), să ne cunoaștem convingerile și comportamente legate de bani. Aici, țin să subliniez că e vitală să ne cunoaștem și partenerul, mai ales la capitolul financiar, pentru a ne modela și a crea un echilibru. Din moment ce conștientizăm cine suntem, ce personalitate financiară avem, ne administrăm mai
